Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование автомобиля от угона в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
КАСКО угон плюс тотал
Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).
Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.
Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.
Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).
Цена полиса на автомобиль б/у
Мы узнали, сколько стоит КАСКО на машину из салона, исходя из ее года выпуска и изначальной цены. Однако на поддержанные автомобили предусматриваются абсолютно иные тарифы, в 2-3 раза превышающие ставку при оформлении нового транспортного средства. И хоть на первый взгляд разница в стоимости кажется довольно существенной, на деле все совершенно по-другому.
Важно знать! Учитывая то, что движимое имущество с пробегом продается на 25-50% дешевле машин, недавно сошедших с конвейера, можно сделать вывод, что и сам полис для автомобилиста обойдется в несколько меньшую сумму. Ведь его цена напрямую зависит от упомянутого показателя.
Установленная надбавка (за 1 год) в подобном случае окажется не такой уж и большой. Поэтому своя выгода от покупки б/у транспорта, все же, существует.
Как заранее рассчитать стоимость полиса?
Для того чтобы предварительно оценить стоимость договора страхования транспортного средства, в сети Интернет размещено некоторое количество онлайн-калькуляторов. Введя в них требуемые параметры, можно получить оценку стоимости по списку выбранных пользователем страховщиков и выбрать лучшее предложение. Следует учитывать, что информация таких сервисов не может быть совершенно достоверной, по следующим причинам:
- даже небольшое занижение стоимости дает конкурентное преимущество;
- не учитывается влияние на стоимость продление полиса именно в этой компании, что в большинстве случаев имеет значение;
- многие компании несвоевременно обновляют данные;
- универсальность сервиса дает возможность использовать только ограниченное количество параметров.
Что влияет на стоимость
Лучший повод для экономии – безупречная репутация водителя. Если он ездит аккуратно, не пренебрегает правилами ПДД, не является участником ДТП, то его характеристику страховщик оценивает положительно. Результатом становятся более выгодные условия, доступ к лучшим предложениям СК, так как низкая вероятность возникновения страхового случая в интересах любой компании.
Также на стоимость страховки будет влиять:
- марка и модель машины
- позиция авто в рейтинге угоняемых (цена может повыситься на 15- 20 %)
- рейтинг страховщика, наличие акционных предложений
- место хранения авто: преимущество за платной стоянкой, гаражом
- наличие и тип противоугонной системы
В зависимости от указываемой информации к расчету применяется определенный тариф, но он может быть как повышающим, так и понижающим. Поэтому рекомендуется покупать машину, которая не востребована у угонщиков. При установке противоугонной системы следует учитывать, что ее цена может не существенно повлиять на скидку. Тарифы по защитным системам находятся в пределах 3 – 5 %. Некоторые компании предлагают лишь определенные системы, но это не гарантирует, что на следующий год ее рекомендации не изменятся, и не будет рекомендовано поставить другую систему.
Также не следует забывать о заводской гарантии, ведь установка доп. оборудования может стать поводом для прекращения действия гарантии. Сама стоимость противоугонной системы имеет различные ценовые пределы. Самой большой она является в случае использования спутниковых систем. Страховая компания заинтересована в максимальной защите, сертификации устанавливаемого технического устройства. В целом, в данном пункте экономия является сомнительной.
Для выбора наиболее оптимального варианта по страховке рекомендуется оценить предложения разных компаний, учитывая при этом не только цену, но и что входит в покрытие. Некоторые компании предоставляют скидки в случае покупки нескольких рисков, которые обеспечивают комплексную защиту против угона машины. В таком случае может быть предусмотрена оплата в виде абонементского обслуживания. Такой вариант имеет место быть в случае наличия спутниковой сигнализации.
Поводом для действий страховой компании по страховому случаю является уведомление страхователя о событии, которое может трактоваться как «страховой случай». В обязательном порядке он должен написать заявление на выплату и предоставить в установленный срок все документы по нему.
Чтобы минимизировать риск отказа следует соблюсти следующий регламент действий:
- Убедиться, что машина не перевезена на штрафную стоянку.
- Уведомить о произошедшем полицию.
- Проследить за составлением протокола, важно, чтобы были записаны все детали события.
- Оповестить страховую компанию по телефону. В течение 2 дней явиться в офис лично и написать уведомление о событии.
Если СК удовлетворит решение по обращению клиента для выплаты, то в течение 15 – 30 дней деньги должны быть переведены. На данный срок также влияет авторитет компании. Если в договоре не прописан срок выплаты возмещения, страховщик его затягивает, то можно направить письменную жалобу на имя руководителя компании с требованием выплаты, а в случае получения неаргументированного отказа или отсутствии необходимых действий обратиться в суд с исковым заявлением.
Сумма выплаты будет отличаться от максимальной по страховому покрытию. На снижение повлияет износ, часть, которая была не оплачена по страховке в случае оплаты по частям. Также учитывается франшиза, если она была предусмотрена страховкой. Выплачивается компенсация, чаще всего, после закрытия уголовного дела, но в некоторых случаях определенный процент может быть выдан еще в ходе дела. Обязательным является подписание соглашения о возврате средств в случае нахождения машины или отказе от нее в пользу СК.
Цена КАСКО в 2023 году: ключевые факторы
В случае ДТП или угона страховая компания полностью возместит страхователю ущерб. А поскольку речь идет о суммах свыше ста тысяч рублей, то и стоимость самого полиса более высокая. Какие же факторы влияют на итоговую цену полиса:
- регион проживания — в городах с населением свыше одного миллиона человек более плотный трафик, значит, риск аварии и угонов выше;
- водительский стаж — опытный водитель реже попадает в ДТП и не нарушает правила дорожного движения;
- модель автомобиля — на авто Премиум или элитной категории КАСКО обойдется дороже;
- объем силового агрегата.
Ответственность перед другими
С каждым годом в России становится всё больше «безаварийных» водителей. Согласно данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), 4 млн автовладельцев, заключивших договор ОСАГО в 3 квартале этого года, воспользовались максимальной скидкой по страховке за аккуратное передвижение на транспортных средствах. Скидки разных размеров получили в общей сложности 96,4% автовладельцев.
Для сравнения: в прошлом году самую низкую стоимость за ОСАГО заплатили 3,8 млн человек, а количество людей, которые сэкономили на страховке по КБМ, было на 4,4% меньше.
«Это значит, что безаварийные автовладельцы, которых в стране большинство, за свою аккуратную езду получают скидки на ОСАГО, — поясняет президент РСА Евгений Уфимцев. — По сравнению с аналогичным периодом прошлого года безаварийных водителей стало больше, а аварийных — меньше. Статистика показывает, что индивидуализация тарифов ОСАГО способствует тому, что водители меняют своё поведение на дорогах: они стали допускать меньше аварий. Это понятно, потому что есть экономический стимул быть аккуратными и внимательными».
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
В большинстве случаев угон происходит из-за халатности автовладельца. Редко встретишь угонщиков, у которых в инвентаре есть хорошее оборудование, способное включить сигнализацию.
Очень часто воровство происходит самым банальным образом:
- Преступники пользуются потерей бдительности. При этом чаще всего машину угоняют с заправок, где автолюбители часто оставляют машину незапертой, а некоторые даже не глушат двигатель. Нападающему остается только вытащить заправочный пистолет из бака и бежать в вашу сторону;
- Потеря бдительности. Как только преступники опознают нужный им автомобиль, банку вешают, например, на глушитель или во внутреннюю полость колеса. Многие вешают какой-то груз весом по 500-700 грамм на колесо. В результате создается ощущение, что колесо откручено. После того, как машина тронется с места, грабители начинают преследовать ее. Как только автолюбитель останавливается проверить поломку, машину тут же угоняют;
- Насильственный угон автомобиля. В этом случае вас просто выкинут из машины и оставят в ней. При этом, как правило, грабители успеют зайти достаточно далеко, вызвав полицию, написав заявление и проделав другие действия по поимке преступника;
- Угон автомобиля с помощью кодграббера. Такие устройства есть у продвинутых угонщиков автомобилей. Происходит все очень просто: злоумышленники ждут, когда жертва активирует автосигнализацию. В это время перехватывается код брелка к блоку сигнализации. Это дает преступникам свободу действий. Все, что им нужно сделать, это нажать кнопку и открыть свою машину;
- Эвакуация автомобиля. Один из самых популярных видов угона, ведь никто не подумает, что машину, сигналящую эвакуатору, угнали. Даже если кто и думает, первое, что приходит на ум, это эвакуация из-за неадекватной парковки. Большинство сигнализаций от этого не спасут, ведь датчик удара в этом случае не сработает.
Дороже — не значит безопаснее
В прошлом месяце Всероссийский союз страховщиков (ВСС) опубликовал рейтинг автомобилей по степени защищенности от угона. Оценка производилась по трем критериям: насколько защищен автомобиль от вскрытия (250 баллов), от несанкционированного запуска и перемещения двигателя (475 баллов) и от создания дубликата ключа и смены ключа, номера кузова и шасси (225 баллов) точки).
Самым устойчивым к угонам, по версии BCC, оказался Range Rover (740 баллов), а в конце списка оказался Renault Duster (397 баллов).
Самое интересное, что показатели безопасности автомобиля не всегда сочетаются с его стоимостью. Например, экономичный Kia Rio набрал 577 баллов, а внедорожник Toyota Land Cruiser 200 — 545 баллов. Skoda Rapid, набравшая 586 баллов, обыграла Toyota RAV 4 с 529 баллами, несмотря на то, что первая машина стоит почти в два раза меньше второй.
Однако не все эксперты отрасли согласны с приведенной оценкой. Реальные цифры во многом зависят от комплектации автомобиля. Например, если на нем установлена система бесконтактного доступа (когда автомобиль отпирается без ключа, а заводится кнопкой на приборной панели), вероятность угона возрастает в разы. Такие автоматы, за редким исключением, открываются за несколько секунд, чего нельзя сказать о моделях, в которых нет бесконтактного доступа.
Основные источники при формировании рейтинга угонов
Для сбора информации по угонам в России имеются 3 источника предоставляющих официальную и достоверную информацию позволяющую составить рейтинг угона автомобилей:
- Подразделение ГИБДД по статистике. На опыте выявлено что 93% владельцев угнанных машин обращаются за помощью в полицию. В Госавтоинспекции поступающая информация тщательно анализируется и на основе её формируют общую статистику по украденным машинам.
- Базы производителей систем препятствующих угону. Сбор данных ведется по угнанным автомобилям, имеющим произведенную ими сигнализацию.
- Информация страховой компании. Каждая СК формирует свой собственный рейтинг угонов, для установки стоимости страховки. Сбор информации с крупнейших СК, позволяет составить довольно достоверный рейтинг угонов автомобилей для каждого города.
Как в России защитить себя от угона автомобиля
Среди действительно работающих способов противодействия угону автомобиля выделяются следующие:
- Установка сигнализации — самый простой и действенный способ предотвратить угон. При этом не является панацеей, так как злоумышленники также постоянно совершенствуют свои навыки и могут взломать даже самую дорогую сигнализацию.
- Установка потайной кнопки позволяющей ограничить возможность движения автомобиля без активации секретки.
- Наличие гаража или ближайшая платная парковка.
- Установка маячка позволяющего узнать геолокацию угнанного транспортного средства.
- Отличающие автомобиль детали — рисунки, наклейки и прочие метки. Злоумышленники предпочитают не иметь дела с приметными автомобилями.
- Иммобилайзер — блокировка двигателя без наличия рядом водителя имеющего специальный чип.
- Механический противоугонный замок — устанавливается на руль или коробку передач. Высокопрочный специализированный сплав такого замка исключает его снятие путем распила за короткое время.
Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы снизить риск угона своего автомобиля. При выходе из машины – закройте окна, заприте машину и заберите с собой ключи. Не оставляйте ценные вещи на виду в машине без присмотра – это открытое приглашение для воров. Не нужно пользоваться магнитными держателями для запасных ключей, которые, как правило, устанавливаются на днище автомобиля. Воры в полной мере владеют информацией об этих «секретных» тайниках.
По возможности припаркуйте свой автомобиль в хорошо освещенных местах. Поверните колеса в сторону обочины, чтобы вору было сложнее буксировать автомобиль. Если вы припаркованы в собственном гараже, заприте машину, закройте окна и заприте гараж. Убедитесь, что окна гаража тоже защищены. Если в вашем автомобиле установлена сигнализация или другое устройство для предотвращения краж, даже дома обязательно используйте его. Вы можете использовать дополнительные противоугонные устройства – для более надежной защиты.
Если обстоятельства требуют от вас оставить автомобиль без присмотра в течение длительного периода времени, рассмотрите возможность «обездвижить» автомобиль – принудительно. Можно временно снять ротор распределителя, вытащить какой-нибудь предохранитель зажигания или другую важную деталь.
Ремонт у неофициальный дилеров
В связи с тем, что обслуживание в официальных сервисных центрах заметно подорожало, в том числе для СК, при урегулировании убытка проведением ремонта страховые компании будут активно предлагать проводить ремонтные работы у неофициальных дилеров. И этого не стоит опасаться, так как:
- все сервисы тщательно отбираются и сертифицируются страховыми компаниями;
- проводится мониторинг качества работ: если на какую-то из компаний поступают жалобы, договор с ней расторгается;
- неофициальные дилеры производят ремонт детали при целесообразности, а не устанавливают новую, что экономит не только деньги, но и время на ее доставку
Таким образом, ремонт у неофициальных дилеров помогает существенно сэкономить время и деньги на ремонт поврежденного автомобиля.
Как оформить полис КАСКО?
Риски «угон», «хищение» и «повреждение», как правило, продаются в форме одного продукта.
Причины совмещения просты: меньше вероятность, что полис куплен с целью мошенничества, а выплаты в случае угона часто снижаются за счет уже сделанных выплат на ремонт автомобиля (договориться о раздельных выплатах по разным рискам можно не во всех компаниях).
Также следует иметь в виду, что угон и хищение – два отдельных юридических термина.
Угон – это завладение транспортным средством без цели его хищения, по факту пропажи машины заводится дело именно об угоне по ст. 166 УК РФ.
Хищение – это завладение с целью извлечения выгоды, если автомобиль не найден в течение 7-10 дней, дело переквалифицируется по ст. 158 УК РФ как кража (хищение).
Поэтому, если в полисе присутствует только риск «хищение», для получения выплаты необходимо ждать, пока заведут уголовное дело по соответствующей статье.