Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Через какое время можно использовать материнский капитал на ипотеку в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Сумма материнского капитала
С 1 февраля 2023 года материнский капитал будет проиндексирован по уровню фактической инфляции по итогам 2022 года — на 11,9%. C учетом заложенной в бюджете индексации размер материнского капитала составит:
✅ 586 946 рублей — на первого ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года. + 188 681 рубль при появлении второго ребенка.
✅ 586 946 рублей — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2007 по 2019 год, если до их появления права на материнский капитал не было или он не оформлялся.
✅ 775 628 рублей — на второго, третьего и любого следующего ребенка, рожденного или усыновленного с 2020 года, если до их появления права на материнский капитал не было.
Составление договора купли-продажи
Перед тем как продать квартиру с материнским капиталом, нужно правильно составить договор купли-продажи. Самый простой способ – бесплатный. Достаточно найти образец в интернете скачать его. Но если использовать материнский капитал для того чтобы была куплена квартира, лучше обратиться к юристу, чтобы договор был составлен профессионалом.
Обычно услуги юриста по составлению договора стоят символические суммы. Эта работа поставлена на поток, поэтому проблемы практически никогда не возникают. Юрист не только проконтролирует правильность составления документа, но и прояснит некоторые индивидуальные особенности каждого процесса. Например, если дополнительно оформлялась ипотека.
На какое жилье можно потратить материнский капитал
Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.
Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:
-
жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;
-
дом должен быть пригодным для проживания круглый год;
-
в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;
-
объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;
-
должна иметься возможность прописки в квартире или доме.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Условия для получения ипотеки под материнский капитал
Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:
- если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
- процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
- сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
- обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).
Способ получения ипотеки под материнский капитал пошагово
Законодательством прописаны права граждан использовать государственную помощь под ипотеку, при этом стандартный процесс ее получения состоит из 14 шагов:
- Выбрать финансовое учреждение.
- Подготовить необходимые бумаги.
- Подать заявку по форме банка.
- Рассмотрение заявления на ипотеку занимает до 7 дней.
- Банк дает согласие.
- Найти подходящую недвижимость (только на территории России).
- Оформить договор с застройщиком, представить документы в банк.
- Подписать договор ипотечного кредитования с банком.
- Получить денежные средства.
- Зарегистрировать сделку.
- Перевести средства продавцу согласно договору купли-продажи.
- Подойти в выбранный ПФР, предоставить бумаги для получения МК.
- У ПФР есть 10 дней, чтобы одобрить или отклонить заявку.
- Деньги поступают в банк.
- Заявитель подходит в банк с просьбой пересчитать ежемесячные платежи.
Заявитель имеет право выбрать из 5 вариантов недвижимости:
- новостройка;
- вторичное жилье;
- вложить в пай ЖСК;
- готовый жилой дом;
- оплата строительства жилого дома.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:
- Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
- Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
- Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
- Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.
В каких случаях ПФР откажет в обращении:
- представлен неполный пакет документов;
- у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
- заявитель представил поддельные бумаги;
- в кредитном договоре не указана цель займа;
- жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.
В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.
Сроки выдачи сертификата по заявлению – раньше и сейчас
Материнский капитал – программа социальной поддержки семей с детьми. С 2007 по 2019 годы включительно его выдавали на второго или последующего ребенка в семье, а с 2020-го стали выдавать и на первого. Материнский капитал в настоящее время превышает 600 тысяч рублей (для тех, у кого второй ребенок родился в 2020 году и позже), но потратить его можно лишь на определенные цели.
Удостоверяется право на материнский капитал специальным сертификатом. До 2020 года он выглядел примерно так:
В сертификате были указаны данные получателя сертификата – ФИО и реквизиты паспорта, сумма по сертификату и орган выдачи (конкретное подразделение Пенсионного фонда). При этом сумма была действительна лишь на дату выдачи документа – почти каждый год ее индексируют на определенный процент, а семья в любой может потратить часть капитала на предусмотренные законом цели.
Когда можно потратить материнский капитал
В ряде случаев, чтобы потратить материнский капитал нужно ждать пока ребенку не исполнится три года, в других – деньги можно расходовать сразу после рождения.
Не дожидаясь исполнения ребенку 3 лет | После исполнения 3 лет |
На улучшение жилищных условий в ипотеку (первый взнос или погашение задолженности)
На ежемесячную выплату из материнского капитала На оплату детского сада и ясельной группы присмотр и уход, дошкольное образование На компенсацию оплаты товаров и услуг для социальной адаптации инвалидов |
На покупку квартиры (без привлечения ипотеки)
На строительство и реконструкцию жилья за собственные средства Оплату участия в долевом строительстве На оплату обучения в вузе или ссузе, оплату общежития для старших детей На накопительную пенсию матери |
Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.
Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.
Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.
Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.
Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.
Порядок оплаты первого взноса маткапиталом
Если семья приняла решение использовать сертификат на внесение первичной суммы по жилищному займу, порядок действий будет следующим:
- Выбрать финансовое учреждение, поддерживающее программу использования маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
- Подать в банк запрос на оформление жилищного кредита, указав, что первый взнос будет оплачен средствами семейного капитала. Дополнительно потребуется предоставить сертификат и справку из ПФР с суммой денег на счету заявителя.
- Если решение от финансовой организации принято в положительном ключе, назначается дата составления и подписания договора купли-продажи, а также кредитного соглашения.
- Регистрация договора о купле-продаже в Росреестре и передача его в банк.
- Перечисление кредитных средств продавцу недвижимости либо предоставление ему доступа к сейфу, где находится сумма.
- Получение заемщиком справки по задолженности перед банком и передача документа в ПФР вместе с прочими бумагами.
- При положительном решении Пенсионного Фонда на счет финансовой организации перечисляется положенная сумма средств. Обычно процедура занимает около 2-х месяцев.
- Банк переоформляет график платежей, уменьшая обязательный платеж.
Сложности ипотеки с маткапиталом
Но, несмотря на такую популярность государственной поддержки, а также на желание многих семей улучшить свои жилищные условия, есть еще ряд сложностей, с которыми может столкнуться каждая семья.
Главная трудность заключается в следующем: если семья использует маткапитал на улучшение жилищных условий, в частности, на погашение ипотеки, то она должна долевым собственником жилья сделать и несовершеннолетнего ребенка. Но в таком случае, если кредит не будет погашен банком, у него будет много сложностей, чтобы конфисковать такое имущество у семьи, особенно, если оно будет единственным и с прописанным ребенком.
В результате, некоторые банки не очень охотно используют маткапитал в качестве оплаты первоначального взноса. И требует оплатить его наличными средствами. Правда, за последние три года, ситуация кардинально изменилась в лучшую сторону: количество кредиторов, готовых работать в данном сегменте, значительно увеличилось.
Также, если почитать внимательно отзывы, то не всегда банк распределяет поступившие средства ПФ так, как надо или хотелось клиенту. Например, клиент хочет направить все средства на тело кредита, соответственно, тогда уменьшиться размер начисленных процентов. Банк же распределяет неизвестным для клиента способом.
Таким образом, нет ничего сложного в том, чтобы погасить ипотечный жилищный заем благодаря полученному маткапиталу. Преимуществом такого способа является то, что заемщик имеет право не ждать 3-х летнего возраста ребенка, а сразу направлять средства в банк.
Какие требования выдвигаются?
Действующее законодательство выдвигает строгие требования, касаемо использования государственных средств.
Основными материнский капитал на условия погашения ипотечного кредитования являются:
- Целевое расходование средств – исключительно на улучшение условий проживания;
- Недвижимость должна располагаться в пределах РФ;
- При официальном браке, оформление ипотеки возможно на любого из супругов;
- Приобретаемая жилплощадь, после осуществления последнего взноса по займу, должна оформляться на каждого из членов семьи, как совместная. Это обусловлено тем, что средства выделяются на помощь семье, а не конкретному человеку;
- Долевая часть имущества на каждого ребёнка определяется родителями;
- Часть жилплощади, которая была оформлена на ребёнка, не достигшего восемнадцатилетия, должна заверяться нотариально.
Как воспользоваться материнским капиталом на покупку жилья без ипотеки?
Закон № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. о мерах господдержки предусматривает, что на материнский капитал можно приобрести жилье без использования кредитных средств (в частности без заключения ипотечного договора), но в этом случае заявление на распоряжение в Пенсионный фонд (ПФР) разрешается подать только спустя 3 года со дня рождения (усыновления).
- Материнским (семейным) капиталом (МСК) можно оплатить:
- Чтобы ПФР одобрил распоряжение, сделка должна быть законной, а приобретаемая недвижимость отвечать установленным требованиям.
- Использовать средства сертификата раньше трех лет без ипотеки возможно, если владелец сертификата сможет оформить целевой кредит (займ) на покупку жилья без залога недвижимости, однако очень мало кредитных организаций готовы предоставить средства на таких условиях.
Маткапитал не предполагает выдачу заявителю наличных денег. Он имеет вид сертификата, который можно использовать на ограниченное число нужд. Среди них – покупка жилья или оформление ипотеки.
За период 2007-2015 годов улучшением жилищных условий за счет средств сертификата воспользовалось около 3 млн. российских семей. Из них на данный момент 70% заявителей смогли полностью реализовать свои проекты.
Проценты по ипотеке, взятой с применением сертификата, составляют не более 14% годовых, а в ряде случаев они снижены до 8-9%. При этом использование материнского капитала позволяет значительно снизить размер ежемесячного платежа. К примеру, если он составляет в среднем 20000 рублей, то после внесения средств сертификата платеж снизится до 16500. Ипотека с материнским капиталом доступна далеко не для каждой российской семьи.