Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая подушка безопасности что это, как создать и где хранить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Есть много различных оценок того, какого размера должна быть подушка безопасности. Для одиноких людей, или же семьи без детей — рекомендуется иметь резервный фонд, которого хватит для оплаты всех расходов семьи в течение 3-6 месяцев.
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
Обратите внимание — финансовый резерв рассчитывается на основе расходов. Допустим доходы некой семьи без детей составляют 150.000 рублей в месяц, а расходы — 100.000 рублей в месяц.
Тогда минимальная финансовая подушка безопасности семьи будет составлять 3 месячных её расходов, то есть 300.000 рублей. Рекомендуемая — шесть её месячных расходов, или же 600.000 рублей.
Для семьи с детьми финансовый запас увеличивается. Потому что эта семья больше. Кроме того — маленькие дети нередко болеют. Тогда один из родителей остаётся дома, и в результате семья теряет его доход.
По этим причинам семье с детьми нужен более крупный резерв. Рекомендуется иметь сумму, который хватит для оплаты расходов в течение 6-12 месяцев, если доходы семьи полностью иссякнут.
Поэтому если расходы семьи с детьми составляют 100.000 рублей в месяц — то необходимый денежный запас безопасности этой семьи должен составлять от 600.000 до 1.200.000 рублей.
Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.
При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону. Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.
В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности. Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.
Обеспечение личной финансовой безопасности
Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.
Однако, бывают ситуации, которые выбивают нас из привычного русла. Это болезнь, увольнение, или банальное достижение пенсионного возраста. Конечно, после наглой пенсионной реформы, проведенной ворами из единой россии, на пенсию и расчитывать не приходится. Так что же делать для поддержания дохода?
Существует такой термин — личная финансовая безопасность. Это означает получение такого пассивного дохода, который мог бы покрыть все базовые нужды человека. То есть, независимо от наличия или отсутствия работы, вы будете получать достаточное для нормальной жизни количество денег.
Каждый человек должен обеспечить себе запас денег, как минимум равный шестимесячному расходу. В случае увольнения с работы, этот запас начнёт уменьшаться. Как же сделать так, чтобы деньги не заканчивались, а всегда оставались под рукой?
Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно.
Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новуюроскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.
Где лучше хранить деньги?
Главные характеристики финансовой подушки безопасности — это доступность, ликвидность и безопасность вложений. Поэтому:
- Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока. Никаких хайпов, ПАММов, форексов и других сомнительных «инвестиций».
- Отказываемся от вложений в высоковолатильные активы, где цена колеблется непредсказуемо и по очень широкому диапазону, поскольку деньги из финансовой подушки безопасности могут потребоваться именно в тот момент, когда цены будут находиться в своих нижних значениях. Например, в момент кризисов котировки акций даже очень успешных и стабильных корпораций на фондовом рынке могут падать на 50-70%.
- Не вкладываем деньги из финансовой подушки безопасности в то, что нельзя продать быстро. Какой смысл в «кубышке», если ей нельзя воспользоваться в момент острой необходимости? Представьте, что деньги нужны завтра, но вы вложились в склад на окраине города, и на поиск покупателя может уйти несколько месяцев, плюс ещё столько же — на проверку и оформление сделки.
Советы по созданию финансовой подушки безопасности
Дадим несколько советов тем, кто еще сомневается в том, нужна ли финансовая подушка безопасности или не верит в свои силы:
-
Начните откладывать деньги уже сегодня.
Не имеет значения: сколько вам лет, какой у вас доход, есть ли риск потери работы, был ли у вас опыт накопления средств в прошлом. Запас денег нужен всегда, везде и всем. -
Не тратьте деньги из подушки без крайней необходимости
Финансовая подушка безопасности неприкосновенна. Не занимайте никому, особенно самому себе. -
Не стройте препятствий для получения денег, ваш главный инструмент — сила воли.
Выработайте привычку не думать о деньгах из резервного фонда при появлении новых хотелок или внезапных бытовых расходах. Подушка только для экстренных случаев. -
Откладывайте хоть какую-то часть.
Если текущий доход не позволяет вам откладывать 30%, 20% или даже 10% от своего бюджета в подушку безопасности, откладывайте 5%. Важно сформировать привычку накопления денег, ведь в итоге она сделает вас богатым. -
Наличие кредитов не мешает формированию подушки безопасности.
Многие считают, если у них есть долг по кредиту, то его нужно закрыть быстрее всего, а о подушке безопасности стоит задуматься уже позже. Это не взаимоисключающие понятия. Если у вас большой кредит и погашаете вы его долго, форс-мажор случился в самый неподходящий момент (как часто и бывает). Лишившись работы или источника постоянного дохода, кредит у вас все еще будет, а даже если вы незадолго до этого успеете его полностью погасить, придется брать новый займ, ведь денег-то совсем нет.
Другое дело, если у вас уже будет запас денег. Из него вы сможете оплачивать не погашенный до конца кредит, вместе с тем спокойно выбирая варианты дальнейших действий по поиску новых заработков.
В заключение добавим, что нельзя считать подушкой безопасности:
-
Движимое и недвижимое имущество.
Да, иметь в запасе квартиру, дом или транспорт неплохо. Но вряд ли получится быстро продать крупное имущество с хорошей прибылью для себя. При тяжелых жизненных обстоятельствах не будет времени на планирование таких глобальных решений и их быстрое воплощение в жизнь. -
Ценные бумаги.
Для денег в финансовой подушке важна ликивидность — возможность быстро «вытащить» их при необходимости. Но так как на рынке ценных бумаг могут быть длительные просадки, вы не можете гарантировать что вам не придется продавать акции и облигации с убытком для себя. -
Ценные вещи, антиквариат, коллекции.
Коллекция ценных вещей может составлять какую-то незначительную часть подушки безопасности. Однако здесь также проблема в быстрой продаже вещей без убытка, если вдруг случится тяжелая жизненная ситуация. Основой при этом будут ликвидные деньги.
Правила создания и использования финансовой подушки
Здесь я выделю несколько важных критериев, которых стоит придерживаться, если Вы решились создать финансовую подушку:
- «Сначала себе». Когда Вы получаете зарплату или иную статью доходов, в первую очередь нужно отложить, что называется, себе, т.е. пополнить свой неприкасаемый резерв. А уже потом распределять оставшиеся деньги на ежемесячные нужды и прочие траты.
- «Ликвидность». Это значит, что сбережения должны быть легко досягаемыми. Не стоит хранить свой денежный фонд в золотых слитках или коллекционных марках, ведь если Ваши соседи потребуют возмещения убытков от затопления их квартиры, Вам будет достаточно сложно «по-быстрому» извлечь подушку безопасности из столь неликвидного актива.
- «Размер». Нет универсальной суммы, которая должна храниться у всех в качестве резерва на черный день. Каждый должен сам для себя определить ее, исходя из своих ежемесячных расходов и потребностей, а также разумного срока, в течение которого возникшая проблема может решиться. Как правило, оптимальным считается резерв, рассчитанный на 3, 6 или 12 месяцев привычного уровня жизни.
Итак, финансовая подушка безопасности создана. Первый шаг сделан. Какие принципы важно соблюдать при ее использовании?
- Неприкосновенность. Деньги на черный день должны использоваться только в такой день. Резерв должен решать проблемы, от которых зависит здоровье или жизнь, и предугадать возникновение которых нельзя. Покупка только что вышедшей модели смартфона или внеплановая поездка на отдых не являются причинами, оправдывающими трату резервного фонда.
- Пополняемость. Хорошо, если Вы выработаете привычку систематически откладывать деньги и увеличивать размер резерва. Еще важнее начать заново откладывать сумму, уже потраченную на непредвиденные важные расходы.
Как хранить средства финансовой подушки безопасности
Средства финансовой подушки безопасности должны быть доступны к использованию в любой момент. По этой причине их нельзя инвестировать в ценные бумаги или другие аналогичные активы, и выбор вариантов хранения резерва будет ограничен. Но в любом случае об этом нужно подумать, чтобы отложенные деньги не обесценились из-за инфляции.
Существуют следующие варианты хранения средств финансовой подушки безопасности:
- Наличные рубли. Плюс данного способа – в возможности получить доступ к финансам быстро и в любой момент. Но есть риск обесценивания накоплений из-за инфляции. Кроме того, придется подумать о безопасности хранения сбережений, как только накопится существенная сумма.
- Вклады. Ставки по депозитам в России минимальны, но они способны покрывать инфляционные потери. Можно выбрать продукт с возможностью пополнения и переводить на него деньги сразу после их поступления. При расторжении договора вклада потери будут ограничены только процентами за период с момента последней пролонгации.
- Накопительные счета. Они похожи на вклады, но предусматривают возможность отозвать деньги в любой момент без потери дохода. Но ставки по накопительным счетам не фиксируются, а устанавливаются тарифами банка и могут быть изменены в любой момент.
- Валюта. Доллары и евро менее чувствительны к инфляции, но есть риск потерять средства на разнице курсов.
Что дает подушка безопасности
К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.
Сначала я копила деньги, чтобы их хватило на один месяц, потом — на два. Постепенно за несколько лет вышла на рекомендуемый многими финансовыми консультантами размер подушки безопасности, обеспечивающий шесть месяцев жизни. В результате я получила такие преимущества.
- Уверенность в своих силах.
- Спокойное отношение к периодическим понижениям уровня заработка, которые обусловлены переменой места работы, нестабильностью спроса на услуги консалтинга. Я воспринимаю периоды снижения спроса как свободное время, которое можно потратить на создание новых учебных программ, а также поиск учебного центра, который позволит внедрить эти программы наиболее выгодно.
- Наличие резервного фонда позволяет мне не хвататься за первую подвернувшуюся работу. Я отбираю лишь те проекты, которые позволят заработать устраивающие меня средства и повысить квалификацию. Эта стратегия помогает повышать и профессионализм, и уровень заработка.
- Подушка безопасности дает возможность обходиться без потребительских кредитов. Если выходит из строя пылесос либо стиральная машина, деньги на покупку новой берутся из существующего запаса. Затем этот запас возобновляется. Иногда возникает необходимость занять некоторую сумму на отпуск, лечение либо покупку вещей. Однако именно занимать, а не брать кредит. Затем финансовая подушка вновь пополняется до необходимого уровня.
Различие заначки и финансовой подушки
Финансовая подушка безопасности – это одно из основных понятий, связанных с семейным бюджетом. Определить этот термин можно так: это неприкасаемый запас средств в размере не менее 3 месячных зарплат, который разрешается использовать только в крайних, строго определенных случаях:
- заболевание;
- потеря работы;
- смерть близкого;
- пожар и другие форс-мажоры.
В этом смысле финансовая подушка очень близка к понятию «заначка», т.е. деньги на черный день. Однако подушка имеет и несколько важных отличий:
- Она предназначена не только для «поддержания на плаву» в критических ситуациях, но и в других случаях. Классический пример – выход на пенсию, к которому стоит готовиться за годы и десятилетия вперед.
- Подушка имеет больший размер, на нее действительно можно опереться в трудную минуту. В то же время заначка – это просто небольшая сумма денег (обычно не больше месячной зарплаты).
- Подушка копится осмысленно и должна храниться не дома, а как минимум на банковском счете.
Таким образом, заначка и финансовая подушка – это не одно и то же. Наличие последней говорит о высоком уровне грамотности семьи и осмысленном планировании жизни. Вот почему если наличием заначки может похвастать практически каждый, то солидным запасом в виде подушки – лишь немногие.
Критерии создания резерва и принципы его использования
Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.
Критерии создания резервного фонда:
Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:
Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.
Коротко о финансовой подушке: как рассчитать и накопить нужную сумму
Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.
По утрам меня будит собака: она скребется в дверь, лает и пританцовывает от нетерпения, даже порой лижет мое лицо – так сильно жаждет прогулки. Но однажды я проснулась сама, а все, что она сделала – слабо лизнула меня горячим, как вскипевший чайник, языком. Она лежала на кровати почти без движения, а в ответ на мое предложение пойти гулять – слабо заскулила.
Дрожащими руками я схватила свое десятикилограммовое сокровище на руки и побежала в ветеринарную клинику, попутно молясь, чтобы все было хорошо. До зарплаты оставалось три дня, а на руках была последняя тысяча рублей.
Но также у меня был закрытый счет – я откладывала деньги на посудомойку. Уже в клинике, пока ветеринар колдовал над собакой с высокой температурой, я вскрыла вклад и, вздохнув, оплатила лечение.
Сейчас с любимой собакой все хорошо – врач назначил антибиотики и множество других лекарств, и уже на следующий день она была как новенькая. По-прежнему будит меня по утрам нетерпеливым лаем и непослушными прыжками. А я завела еще один вклад под названием «Финансовая подушка».
Почему так важно иметь финансовую подушку?
Подушка – это основа семейных сбережений и гарант комфортной жизни даже в сложных ситуациях. В основном ее важно иметь как раз для того, чтобы:
Однако польза запаса связана не только с финансами. Резервы дают приятное, незаменимое чувство безопасности и свободы. Имея накопления, можно спокойно уволиться с невыгодной и неинтересной работы, а в перспективе – начать искать именно тот вид деятельности, который придется по душе.
Важно быстро сделать первый, пусть даже символический шаг, положив в копилку условную 1000 рублей. И даже эти свободные деньги дадут приятное чувство психологического комфорта. Но поскольку инфляция будет постепенно уменьшать реальную стоимость финансов, их предпочтительно положить хотя бы на банковский депозит либо использовать для открытия ИИС.
Итак, сколько нужно денег на экстренный случай, как их накопить, где и в какой валюте хранить, чем «подушка безопасности» отличается от сбережений?
Разберемся по порядку.
— Что можно посоветовать тем, кто только сейчас начинает копить подушку безопасности? В какой валюте ее хранить? Куда нести?
— Прежде всего хочу сказать, что подушка безопасности сегодня особенно актуальна. Время такое, что она должна быть у всех. Минимальный срок, на который она должна быть рассчитана, я бы увеличил с трех до шести месяцев. Речь идет не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.
Половину суммы, отложенной на черный день, я рекомендую держать в наличке на случай всяких банковских сбоев, проблем с картами и прочих технических трудностей, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой.
Из них 50% лучше держать в иностранной валюте, еще 50% — в рублях. Валюту нужно выбирать ликвидную, поэтому я советую брать доллары и евро. Если рубль упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идет о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла.
Основные мировые валюты в случае падения рубля, на мой взгляд, защитят ваши деньги лучше, чем юань или другая экзотическая валюта. Что касается юаня, разница курса между покупкой и продажей тоже большая, и вы можете на этом потерять деньги.
Для второй половины «подушки безопасности» есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, — подушка безопасности должна быть ликвидной: вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они, как правило, быстро. Это означает, что ни акции, ни облигации для этих целей не подходят.
Я, например, держу деньги на накопительном счете, получаю от банка 6%, и в любой момент могу их снять без каких-либо ограничений. Это, по сути, как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь. Просто перекладываете деньги с текущего счета на накопительный, получаете проценты, но, когда они понадобятся, тут же можете перевести их обратно на текущий счет и воспользоваться ими.
Второй вариант — уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся. Кажется, это так и называется — депозиты с возможностью снятия средств. Ставки по ним, естественно, меньше, но для подушки безопасности ставка — не самое главное.
— Для сбережений поверх подушки безопасности действуют те же правила?
— Не совсем. Конечно, сегодня в России крайне ограниченный список инструментов для того, чтобы хранить сбережения и иметь возможность защитить их от инфляции. Российский рынок акций — «черный ящик» по причине того, что в условиях санкционной экономики никто не знает, какие прибыли будут у компании, от которых полностью зависит цена акций. Акции — это для игроков, для трейдеров, но точно не для обывателей. Для хранения сбережений я предпочитаю облигации либо депозиты, и вообще не рассматриваю акции.
Что касается облигаций, это могут быть государственные ОФЗ либо корпоративные облигации крупных компаний или так называемых «голубых фишек» — Газпром, Сбер, Лукойл и прочие.
Есть еще одно условие — облигации не должны быть длинными. Брокеры могут предложить облигации с погашением в 2035 году. Такие облигации, конечно, тоже рискованные. Хороший вариант, чтобы сохранить сбережения без больших рисков, — облигации с погашением через два-три года.
Другой вариант — депозиты. Когда мы говорим не о подушке безопасности, которая может понадобиться внезапно и в любой момент, можно найти и более доходные варианты — на три месяца, на шесть, на год. Дело в том, что на длинные сроки банки предлагают не самые высокие ставки, потому что тоже не хотят рисковать, а вот на короткой дистанции — шесть месяцев — ставка может быть больше, чем по накопительным счетам. Правда, без возможности досрочного снятия, но с доходностью выше.
ОФЗ, на мой взгляд, выгоднее. Но для тех, кто с ними никогда не сталкивался, работать с депозитами может быть проще.
— Имеет ли смысл вкладывать деньги в золото? Насколько это надежно?
— Золото в слитках — это дорого, его нужно где-то хранить, сложно продать, и продадите вы его, возможно, дешевле, чем купили, потому что разница между покупкой и продажей большая. Так что я бы советовал, если уж вам нравится эта идея, вложить деньги в биржевой паевой фонд золота — БПИФ.
Есть, например, такой БПИФ одного из госбанков (ВТБ). Я обычно рекомендую его, потому что залогом по нему являются золотые слитки, которые лежат в банковском хранилище. Это гораздо лучше, чем физическое золото или другие металлические счета.
Конечно, никаких гарантий золото не дает, поскольку цена на него часто колеблется. Однако в такое время, когда в мире неспокойно, надвигается рецессия, золото надо иметь. Возможно, вложить в него небольшую часть своих сбережений — 10%.
Опять же, я говорю о БПИФах, а не о слитках. Физическое золото — это защита от самого страшного, от войн, революций, когда все закрылось, банки закрылись, а у вас на руках есть золотые монеты, которые вы можете обменять на кусок хлеба. Если ситуация не такая катастрофичная, банки работают, мировой рынок золота работает, тогда лучше покупать безналичное золото.
— Сейчас набирает обороты вывод денег за границу. Вы думаете, это реальный способ спасти сбережения? Какие риски есть у такой стратегии?
— Главное, что важно понимать, — выводить за границу можно только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие пять лет. Основные риски такой стратегии в том, что финансовую систему России изолируют от международной финансовой системы окончательно, и вы просто не сможете перевести свои деньги обратно. Конечно, если такое случится, то продлится не вечно. Даже если вас лишат доступа к этим деньгам на какое-то время, они там, в любом случае, сохранятся. Но если вы планируете вывести деньги на год-два, это рискованно. Это применимо при сроке пять лет и более.
— Если выводить, то куда — какие есть варианты?
— Вариантов здесь несколько. Первый — через брокера. Там принимают даже небольшие суммы — до 50 тысяч долларов. То есть можно вложить и две, и три тысячи долларов. Самый популярный сейчас — американский Interactive Brokers.
Если суммы больше, то можно выбрать второй вариант — зарубежные страховые компании. На сегодняшний день резидентов РФ принимают лишь две компании — на Кипре и в Малайзии. Причем страховая компания на Кипре предлагает полисы без возможности инвестирования по собственному усмотрению — вы можете просто сохранить там деньги, как в депозите. А вот компания в Малайзии дает возможность вложить деньги в ценные бумаги по выбору.
— Что представляет собой этот вариант со страховой компанией?
— Вы, по сути, покупаете полис страхования жизни.
Первый вариант — вы отдаете страховой компании деньги на хранение и не принимаете участия в инвестировании, компания сама как-то консервативно вкладывает эти деньги, дает вам какие-то гарантии — и на этом все.
Второй вариант — вы переводите деньги, вам также открывают полис страхования жизни, но при этом вы сами выбираете, во что инвестировать. Это интересно скорее подготовленным инвесторам, которые хотят иметь возможность покупать ценные бумаги западных компаний.
— Вариант со страховым полисом предполагает, что даже если с моей жизнью ничего не случилось, я получу эти деньги обратно? Подушка безопасности
— Да. Деньги возвращаются в любом случае. Например, вы можете открыть полис на пять лет. Если ничего не случилось, вы через пять лет забираете свои деньги с процентами обратно. Если что-то происходит, деньги получают ваши наследники, которых вы указали в полисе.
В этом смысле история со страховыми компаниями похожа на брокерскую, просто у брокера вы открываете счет, а в случае со страховой все обернуто в оболочку страхового полиса. Но я повторю: и брокеры, и страховые компании — это история на пять лет и более.