Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как снять пенсионные накопления до выхода на пенсию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все большее количество людей интересует, можно ли снять свою накопительную часть пенсии до выхода на заслуженный отдых. Накопительная часть пенсии составляет 6% от всех перечислений в Пенсионный Фонд. Для каждого человека открывается специальный счет для таких средств. Также застрахованные лица могут делать взносы как из: средств материнского капитала, так и по программе государственного софинансирования. Подробнее о том, кто и когда может получить НЧП, можете узнать из нашей статьи.
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2020 году – 11 лет, в 2021 году – 12 лет
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2020 году – 18,6, в 2021 году – 21. Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
Получения единовременной выплаты из пенсионных накоплений
Единовременную выплату по общему правилу могут получить следующие граждане по достижении ими возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины):
1) которые не приобрели право на получение накопительной пенсии ввиду отсутствия у них необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента (в 2021 г. — соответственно не менее 12 лет и не ниже 21);
2) для которых размер накопительной пенсии в случае ее назначения составил бы не более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты и ее повышений) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), — при наличии необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК.
Граждане, которым ранее была установлена накопительная пенсия, не могут получить единовременную выплату. Получить повторно средства пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты возможно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за такой выплатой.
Чтобы получить единовременную выплату, представьте заявление в территориальный орган ПФР (ТО ПФР) или заявление в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления.
К заявлению понадобится приложить, в частности, документы, удостоверяющие вашу личность, возраст и место жительства (место пребывания).
Заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений — форма
Заявление в ТО ПФР (НПФ) можно подать лично или отправить по почте. Заявление в ТО ПФР также возможно представить в форме электронного документа через личный кабинет на сайте ПФР. Для входа в личный кабинет необходимо иметь регистрацию на Едином портале госуслуг, дополнительной регистрации на сайте ПФР не требуется.
ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам расписку-уведомление о приеме и регистрации вашего заявления и в течение месяца со дня получения заявления и документов принять решение о выплате денежных средств или об отказе в выплате. ПФР должен выплатить вам денежные средства не позже двух месяцев с момента принятия положительного решения, НПФ — не позже месяца.
Получение средств пенсионных накоплений правопреемниками
Если гражданин, у которого были пенсионные накопления, умер до назначения ему накопительной пенсии либо срочной пенсионной выплаты, средства пенсионных накоплений, за исключением средств материнского капитала, выплачиваются его правопреемникам.
В случае смерти пенсионера после назначения ему срочной пенсионной выплаты его правопреемники могут получить остаток средств пенсионных накоплений, не выплаченный умершему в виде срочной пенсионной выплаты.
Остаток средств материнского капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и дохода от их инвестирования, не выплаченный умершему в виде срочной пенсионной выплаты, подлежит выплате правопреемникам, имеющим право на получение дополнительных мер государственной поддержки.
Начисленные суммы срочной пенсионной выплаты или накопительной пенсии, причитавшиеся гражданину в текущем месяце и оставшиеся не полученными в связи с его смертью в указанном месяце, могут быть выплачены проживавшим совместно с ним нетрудоспособным членам семьи или при отсутствии этих лиц наследоваться на общих основаниях.
При этом гражданин при жизни вправе в любое время подать заявление в ПФР (НПФ), в том числе в форме электронного документа, и определить конкретных лиц и доли средств, которые должны быть выплачены этим лицам в случае его смерти.
Если заявления не будет, средства гражданина будут распределены между родственниками одной очереди в равных долях.
Обратите внимание! С пенсионных накоплений уплачивать НДФЛ не нужно.
Виды выплат средств пенсионных накоплений
В соответствии с Федеральным законом «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» № 360–ФЗ существуют 4 вида выплат (срочных и бессрочных):
- единовременная выплата — накопленные средства выплачиваются сразу одной суммой;
- срочная выплата — ежемесячные выплаты в течение периода (не менее 10 лет), определяемого пенсионером;
- накопительная пенсия — выплачивается бессрочно ежемесячно, исходя из установленного законом ожидаемого (предполагаемого) периода выплаты (в 2020 году — 258 месяца);
- выплата накоплений правопреемникам (наследникам) умершего лица.
Реформирование пенсионной системы
После проведенной в 2015 году пенсионной реформы изменился и порядок формирования будущих пенсий. В частности государство отказалось от накопительной системы, обозначив приоритетной страховую часть. При этом гражданам из числа участников реформы 2002 года предоставили выбор в части распределения пенсионных отчислений, а именно: отказаться либо сохранить накопительную пенсию. Соответственно при отказе периодические платежи работника в размере шестнадцати процентов направляются только на страховую часть пенсии. Ранее произведенные накопления сохраняются за будущим пенсионером и подлежат инвестированию с целью получения определенного процента прибыли от участия в финансовых операциях.
При сохранении накопительной системы часть пенсионных взносов так же, как и раньше, подлежит перечислению в счет личных пенсионных накоплений граждан в прежнем размере, что влечет за собой уменьшение объема страховой части. Кроме того, в отличие от страховых взносов, накопительные отчисления работника не индексируется государством. Прежде чем перейти к вопросу, можно ли снять накопительную часть пенсии досрочно, рассмотрим преимущества и недостатки современной системы.
Плюсы и минусы накопительной системы
С начала введения нового порядка формирования будущей пенсии россиянам была предоставлена возможность выбрать организацию, в которой будут храниться накопленные средства: государственный фонд либо негосударственные компании.
В свою очередь управляющая средствами компания использует накопленные гражданами средства для инвестирования в финансовый рынок с целью извлечения прибыли. Насколько доходными окажутся такие операции, предсказать сложно. Многое зависит от опыта компании и способности работника сделать правильный выбор в пользу лидера среди участников финансового рынка. В случае провала, компания гарантирует возврат первоначальный суммы произведенных работодателем отчислений, при этом, разумеется, ни о каких дополнительных доходах речь не идет. Поэтому вопрос: «Могу ли я снять накопительную часть пенсии?», интересует все большее количество граждан.
В отличие от страховых накоплений, средства, хранящиеся в негосударственных пенсионных фондах, как и раньше учитываются в денежном эквиваленте, а не в баллах.
Механизм определения накопительной пенсии гораздо проще для понимания рядового гражданина, а кроме того, законодательство позволяет передавать накопленные за годы трудовой деятельности средства по наследству.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
| Параметр сравнения | Сбережения в банке (вклады, депозиты) | Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
|---|---|---|---|
| Регулярность взносов | По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Срок до первой выплаты | Любой | Длительный | |
| Досрочное изъятие | С потерями(штрафы) | При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Валюта | Любая | Национальная | Любая |
| Надежность | Высокая | Низкая | |
| Доходность | Высока | Низкая |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Еще один вариант — оформление получения пенсии через отделение банка по сберкнижке. При этом можно зарабатывать хоть небольшие, но доходы от процентов по остаткам средств на счете.
Отдельные банки предлагают пенсионные вклады (до востребования), которые очень удобны для использования. Данный пенсионный вклад возможно пополнять на любую сумму и в любое удобное время, снимать средства, проводить платежи (коммунальные и пр.), при этом процентная ставка по вкладу останется прежней.
Единовременное обязательство и срочное
Все люди, которые имеют денежные средства на индивидуальном счете в Пенсионном фонде России, могут получить эти выплаты, при наступлении страхового случая, оговоренного действующим законодательством.
Платежи могут получить:
- нетрудоспособный контингент лиц, которые являются инвалидами 1–3 групп, а также россияне, которые потеряли кормильцев;
- граждане, которые установлена выплата в качестве государственного пособия. У них нет нужного страхового периода и коэффициентов для назначения выплаты по старости;
- всем гражданам, у которых объем пособия менее 5% от страховой пенсии даже с учетом фиксированного платежа, а также граждане с датой рождения до 1967 года.
Досрочно получить денежные средства можно только при смерти застрахованного лица.
На срочные выплаты вправе рассчитывать только при достижении конкретного возрастного порога. Также могут рассчитывать и на накопления дополнительного характера.
Например:
- дополнительные внесения платежей от работодателей за исключением обязательного отчисления;
- средства с материнского капитала, если мать направила деньги на формирование собственной пенсии, а также инвестиционная прибыль;
- денежные средства по государственной программе софинансирования.
Данная выплата подлежит ежегодной индексации как в начале февраля, так и в апреле. Последняя может быть только по возможности Пенсионного фонда на конкретный период. Так, например, в 2020 году государство не могло повысить коэффициент в связи с тяжелой финансовой ситуацией.
Именно поэтому, в 2020 году всем пенсионерам была выплачена соответствующая компенсация. Теперь же ситуация несколько сформировалась и индексация прошла в стандартном виде. Выплата производиться за счет средств, поступивших на добровольной основе от инвестировании.
Особенностью здесь становится то, что в случае смерти основного держателя, сумма подлежит обязательному наследованию. Накопительная часть пенсии наследованию не подлежит.
Что входит в накопительную часть?
В зависимости от участия работника в специальных пенсионных программах, его накопления за период трудового стажа складываются из следующих отчислений:
- периодические отчисления в размере шести процентов, пополняющие накопительную часть;
- платежи, перечисленные работодателем по программам корпоративного пенсионного обеспечения;
- страховые отчисления, произведенные работодателем и государством в рамках софинансирования;
- средства семейного капитала, направленные по желанию женщины на формирование будущей пенсии;
- часть прибыли, извлеченной управляющей компанией в результате инвестирования накопительных пенсионных взносов.
Сумма получается немаленькая, особенно у тех, кто имеет хорошую официальную зарплату. Во многом поэтому вопрос, можно ли снять накопительную часть пенсии, становится все актуальнее. Данный вопрос урегулирован законодательно.
Как формируются пенсионные сбережения
Наша будущая пенсия складывается из различных источников. Весомую роль в ней играют инвестиции, делаемые самим гражданином. Граждане, родившиеся до 1967 года, могут распоряжаться одной из частей своей пенсии. По состоянию на сегодняшний день, работодатель отчисляет в счет будущей пенсии работника 22% от зарплаты в Пенсионный фонд. Эта выплата подразделяется на три части:
- 6% идет на выплаты тем россиянам, кто получает пенсию сегодня (это т.н. солидарная часть). Государство может тратить эту часть на предусмотренные пенсионным законодательством нужды.
- 10% идет на страховое пособие. Это та пенсия, которая будет выплачена работнику по достижении пенсионного возраста.
- 6% может быть инвестировано гражданином по его усмотрению. Эта часть поступает в НПФ и хранится там. Кроме того, НПФ по своему усмотрению вкладывает эти деньги в инвестиционные проекты. Таким образом, вопрос, можно ли получить накопительную часть пенсии до выхода на пенсию, касается именно этих денег.
Россияне, родившиеся до 1966 года, все 16% пенсии получают в виде страхового пособия и не могут им распоряжаться.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
| Параметр сравнения | Сбережения в банке (вклады, депозиты) | Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
|---|---|---|---|
| Регулярность взносов | По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Срок до первой выплаты | Любой | Длительный | |
| Досрочное изъятие | С потерями (штрафы) |
При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Валюта | Любая | Национальная | Любая |
| Надежность | Высокая | Низкая | |
| Доходность | Высока | Низкая |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Через сколько и где можно будет получить деньги?
Как забрать накопительную часть пенсии из НПФ — наличкой, на карту, на счет? По умолчанию деньги переводятся на банковский счет, указанный в заявлении на получение пенсионной выплаты. Если счет привязан к дебетовой карте, то пользоваться деньгами можно сразу же по получению без дополнительных посещений банка.
Но в заявлении можно зафиксировать иные условия. Например, деньги можно получить наличкой в кассе банка, аффилированного руководством НПФ. Чаще всего вкладчики получают деньги через кассы Сбербанка и ВТБ.
Справка: деньги можно получить даже почтовым переводом при содействии Почты России. Однако этот способ сопряжен с расходами, поскольку комиссия за перевод взимаются с клиента Почтой России — таким образом, НПФ к этой комиссии не имеет отношения.
Срок обработки заявки и выдачи денег тоже зависит от выбранного способа перевода. Так, например, стандартное отправление средств на банковский счет занимает в среднем 1-4 месяца. Выдача наличкой занимает на 1-2 месяца больше времени, а почтовый перевод — рекордсмен: до семи месяцев ожидания.
Можно ли в России снять пенсионные накопления до выхода на пенсию
Но бывают случаи, когда будущий пенсионер сознательно отказываются формировать накопительную часть. Такой вариант развития событий предусматривает, что ранее накопленные средства продолжат инвестироваться тем страховщиком, который выбран будущим пенсионером – либо НПФ либо ПФР. Эти деньги все равно будут выплачиваться пенсионеру в полном размере. А сам застрахованный будущий пенсионер имеет право на полное распоряжение своими пенсионными накоплениями, то есть совершить выбор того, кто сможет управлять ними.
Если речь идет о накопительной пенсии, то она предусмотрена государством не для всех россиян, а для тех, кто родился до наступления 1967 года. Конечно же, для ее формирования потребуется их личное согласие. Особенность данных накоплений денежных средств заключается в том, что работодатель сам за своего рабочего (то есть будущего пенсионера) отчисляет установленную сумму в ПФ нашего государства. Эта установленная сумма исчисляется по процентной ставке.
Способы выплаты накопительной пенсии
Есть три способа получения накопительной пенсии:
1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 258 месяцев (то есть 21,5 лет – установленный Правительством срок дожития). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше. Пример: если мужчине оформить накопительную пенсию в 63 года, а не в 60, общая сумма накоплений будет поделена на 222, а не на 258. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 18,5 лет, а не 21,5.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме. Право на единовременную выплату накопленной части пенсии имеют также те, кто получает пенсию по инвалидности, в результате потери кормильца или государственную пенсию. Последняя назначается людям, которые не сумели набрать нужное количество баллов или стажа для получения страховой пенсии.
3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.