Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая подушка безопасности: как создать, для чего нужна». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
К осознанию необходимости страхового запаса меня подтолкнули два обстоятельства. Первое заключалось в окружающей ситуации 90-х годов, когда рушилась старая экономика, были нестабильные заработки, а родители начали откладывать средства. Второй причиной стала болезнь отца, за которой последовала потеря и работы, и заработка. Тогда помогла выжить именно сформированная к тому моменту подушка безопасности. Эти события и убедили в необходимости наличия страхового запаса.
Что такое финансовая подушка безопасности
Ее еще называют «резервом» или «ликвидным фондом». Если говорить простыми словами, это некоторая достаточно крупная сумма, которую Вы копите на постоянной основе не ради каких-либо крупных покупок, а на случай непредвиденных обстоятельств. В благополучный период Вы регулярно увеличиваете размер резерва, откладывая в него какой-то процент своего дохода. Зато, если вдруг случится форс-мажорная ситуация, при которой Вам срочно понадобятся деньги, Вы сможете воспользоваться накопленными средствами: они, как подушка безопасности, защитят Вас от негативных последствий. Это способ не провалиться в финансовую яму, даже если что-то в Вашей жизни пойдет не так. Именно поэтому делать такие накопления рекомендуют каждому, не только бизнесменам и деловым людям — всем, кто имеет хотя бы малейшую возможность копить.
В чем лучше хранить
Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:
- часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
- часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.
Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.
Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.
«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.
Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.
Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.
Как создать свою финансовую подушку
Если даже предположить, что каждый россиян знает и понимает, что «заначка на черный день» должна быть обязательно, то почему тогда только 33% россиян подтверждают о ее наличии? Только 33 %, а остальные 67 % знают об этом, но финансового резерва не имеют. Попробуем разобраться, почему и что с этим делать.
Чаще всего на вопрос «Почему у вас нет сбережений?» люди отвечают «Мне нечего откладывать, на жизнь не хватает» или просто «Не умею копить». И дело здесь не в количестве денег как таковых, а в отсутствии полезных финансовых привычек. Если таковых нет в семье, где растет ребенок, если этому не учат в школе, ВУЗе, если у человека нет ярких примеров накопления капитала в близком окружении, то само собой копить и не получится, ведь мы — это наши привычки, наш опыт, наше окружение.
Практически в любой литературе по финансовой грамотности можно встретить информацию о золотом правиле «откладывай 10% от дохода и будет тебе хорошо». И это не сложно — не потратить все 100% полученных денег, а сохранить от них хотя бы 10% и откладывать по этому принципу регулярно. Многие это понимают, но не многие делают. И причина здесь в человеческой психологии или, так называемом, законе расходов — «наши расходы всегда стремятся превысить доходы». И как бы мы ни пытались, бороться с человеческой природой сложно — об этом хорошо написано в книге Даниэля Канемана «Думай медленно, решай быстро». Сложно, но можно!
Вот несколько лайфхаков, как приучить себя и близких откладывать средства в резервный фонд.
1. Использовать правило «Сначала заплати себе».
Основная ошибка — откладывать средства для накоплений после распределения всех трат по принципу «когда и сколько останется, тогда и столько отложу». Чаще всего ничего не остается ни в этом, ни в последующих месяцах, и привычка копить остается не сформированной.
О правиле «сначала заплати себе» написано много — и Наполеон Хил, и Роберт Киосаки, и Джордж Клейсон в своей знаменитой книге «Самый богатый человек в Вавилоне» настоятельно рекомендуют именно так распоряжаться своими доходами на протяжении всей жизни и учить этому детей.
Как накопить финансовую подушку безопасности?
В каждой семье потребительская корзина и повседневные траты могут сильно различаться. Но финансисты подсчитали, что в среднем расходы распределяются так:
- 50% уходят на обязательные нужды
- 20% на сбережения и выплату долгов
- 30% уходят на развлечения
Важно осознать, что финансовая подушка — это «заначка», обращаться к которой можно только в случае острой необходимости. Откладывать 5-10% от заработной платы — уже лучше, чем ничего, особенно если вы положите их под проценты.
Если вам сложно накопить финансовую подушку безопасности, то причина может быть в следующем:
- Несерьезное отношение к накоплениям
- Лишние траты
- Незапланированные покупки
Решение:
- Начните вести бюджет, оптимизируйте его
- Постарайтесь регулярно откладывать деньги
- Попробуйте найти способы увеличить заработок
Что может выступать в качестве резервного фонда
Вариантов инструментов, из которых можно сформировать финансовую подушку безопасности, очень немного. К ним можно отнести:
- Рублёвый вклад в системно значимом банке (о системно значимых банках расскажу ниже), доступный, в том числе, онлайн. Это лучший вариант финансовой подушки безопасности.
- Краткосрочные надёжные высоколиквидные облигации у надёжного брокера (этому критерию соответствуют государственные облигации со сроком погашения менее года). Но такой вариант хуже рублёвого вклада: на продажу облигаций и вывод денег уйдёт не меньше 2 суток, а деньги нам нужны срочно.
- Деньги, хранящиеся дома. Этот вариант хуже рублёвого вклада с точки зрения безопасности (деньги могут украсть), доходности (на них не начисляются проценты) и доступности (деньги могут срочно понадобиться, когда вы будете в другом городе).
Поскольку нам предстоит накопить фактически годовой запас денег, то на это может уйти немало времени.
Например, если откладывать по 10% своей зарплаты, то чтобы накопить финансовую подушку безопасности на 12 месяцев нам потребуется 10 лет. Согласитесь, это слишком большой срок. Поэтому стоит как-то ускорить этот процесс.
Начнём с того, что если есть возможность отложить 50% своих доходов и может даже 80%, то отложите. Тогда процесс накопления займёт всего лишь пару месяцев.
Если есть какие-то большие разовые премии, поступления, то их также можно сразу отложить в заначку.
Ещё одним советом является разумная трата денег. Конечно, многие скажут, что они тратят всё разумно и ничего лишнего не покупают. Но так бывает крайне редко. Мы даже не хотим осознавать правду того, что почти все расходы можно оптимизировать БЕЗ каких-либо последствий для повседневной жизни.
Например, какой у вас тариф на интернете дома, на телефоне? Давно ли проверяли актуальные тарифы? В большинстве случаев компании предлагают льготные условия или уже давно удалили текущий тариф. Большинство платят лишние 100-300 рублей в месяц только на интернете, поскольку просто не знают, что такие же условия доступны в новой линейке тарифов.
Экономия на мобильной связи. Вы сравнивали условия сотовых операторов между собой? Наверняка можно найти свежий тариф по более низкой цене, причём за эти деньги получите больше минут и гигабайт. Номер сохранить не проблема. Заявление составляется за 3 минуты, а экономия будет идти ежемесячно.
Использование дебетовых карт и кэшбэка. Например, как уже выше упоминалось. Откладывайте весь кэшбэк в свою финансовую подушку безопасности.
Так что накопить деньги не такая проблема, если иметь желание.
Инвестирование и финансовая подушка
Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.
Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.
Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.
Мой опыт формирования подушки безопасности
Долгое время у меня не было свободных средств. Связано это было не с низкими доходами, а с привычкой тратить деньги, не задумываясь. Конечно, я всегда вовремя оплачиваю ипотеку и коммунальные услуги, не имею долгов перед друзьями и родственниками. То есть, чувство ответственности у меня развито отлично. Получив деньги, я в первую очередь оплачиваю обязательные платежи.
Но вот «заплатить себе» все никак не получалось. Причина была в том, что я никогда не фиксировала свои расходы на бумаге. После зарплаты я могла пойти в магазин и купить дорогую вещь, полагая, что если буду тянуть с этой покупкой, то в конце месяца так ничего и не куплю. Нет, я никогда не покупаю ненужные вещи. Например, в большой комнате в новой квартире отсутствовала люстра. Я могла пойти и купить ее, отправившись прямиком в магазин в день зарплаты. Когда этот вопрос был закрыт, я чувствовала облегчение. Но, пересчитав деньги к концу месяца, я осознавала, что едва хватает на продукты. И так было постоянно.
Чувство финансовой незащищенности стало моим постоянным спутником. Когда сильно заболела спина, а до зарплаты оставалось еще дней 10, я не могла найти средств на мануального терапевта. Приходилось терпеть сильную боль и мазать спину кремом, который помогал ненадолго. В долг я не беру, не имею такой привычки.
Самое примечательное, что винить в этом было некого. Зарплату я всегда получала вовремя. Размер дохода у меня был выше среднего. Я не тратила деньги на бесполезные вещи. Почему же мне постоянно не хватало денег?
Все дело в том, что я расходовала средства хаотично, спонтанно, не распределяя крупные покупки, слишком ленилась проводить маркетинговые исследования. Взять ту же люстру: можно посетить несколько сайтов, выписать цены, технические характеристики, спросить у знакомых – может, у кого-то есть скидочная карта какого-то магазина светильников и т.д. Я же ничего этого не делала. Просто шла и покупала то, что мне нравилось.
Когда ремонт был закончен, я решила заняться планированием. Поначалу это было очень сложно. Я забывала записывать расходы, по привычке выбрасывала чеки из магазинов. Не видя результата, я стала заносить данные обо всех покупках в смартфон. Это оказалось более эффективно. К концу второго месяца привычка фиксировать расходы перестала быть чем-то обременительным. Проанализировав данные из программы, я поняла, что могу сократить некоторые траты без ущерба себе. К примеру: по понедельникам покупать продукты и бытовую химию на неделю в гипермаркете. Посещение крупного магазина строго один раз в неделю. Если что-то закончилось, например, хлеб или молоко, такие продукты можно купить в магазине у дома. Никаких покупок по акции, просто потому что на это действует скидка. Я стала покупать только то, что нужно.
Расходы на развлечения тоже можно оптимизировать. Отправляясь на встречу с друзьями, я мысленно определяла сумму, которую смогу потратить. Как ни странно, со временем это стало работать.
И, конечно, планирование крупных покупок. Если мне был нужен новый ноутбук, телефон или даже блендер, я все это закладывала в расходы заранее. Когда приобретение особо крупное, ставила цель приобрести эту вещь за 2-3 месяца, отчисляя средства из каждой зарплаты.
Подарки близким также можно предусмотреть. Мы же знаем, когда у кого день рождения, когда популярные праздники такие как Новый год или 8 марта. В эти месяцы я воздерживалась от каких-то необязательных приобретений для себя.
Когда и как создавать свой ликвидный фонд
Создание личного резерва — это первое, с чего начинается личное финансовое планирование. Если у вас ещё нет финансовой подушки — начните её создание немедленно. Потому что её отсутствие может привести семью к очень серьёзным потерям.
Как и все накопления — резервный фонд создаётся за счёт регулярного сбережения части вашего текущего дохода. Сколько денег откладывать для этого? Для большинства семей сбережение 10% текущего дохода не будет означать какого-либо финансового напряжения. Потому что на 90% вашего дохода можно прожить столь же комфортно, как и на все 100%.
Поэтому возьмите за правило регулярно сберегать 10% своего дохода, и направляйте эти средства в свой резервный фонд. И он начнёт расти.
Да, это не будет очень быстро. Однако рост можно ускорить, направляя в заначку эпизодические поступления — премию, или бонусы. Возможно — в перспективе вы планируете что-то продать. Поместите вырученную сумму в резервный фонд. Так со временем вы создадите необходимую сумму.
И это даст вам огромную пользу. В сложных обстоятельствах вы не будете переживать о деньгах — а сосредоточите все свои усилия на решении возникшей проблемы. А ваши близкие в нелёгкие времена будут в безопасности.
Как накопить оптимальную финансовую подушку?
В обычных жизненных условиях накапливать финансовую подушку безопасности непросто. Это длительная процедура, но необходимая.
Стратегия здесь допускается любая, хотя простым и комфортным решением станет планомерное сбережение части суммарного дохода в резервный бюджет. Весомым аспектом будет соблюдение принципа – вначале отложить себе, а потом распределять средства дальше.
Однако, наличие долговых обязательств должно отодвигать накопление денежного резерва на второй план. Возвраты займов должны быть в приоритете.
По конкретным цифрам в стратегии накопления оптимальной финансовой подушки специалисты рекомендуют несколько принципов.
До момента получения запланированного объёма денежного резерва откладывать нужно:
- от 10-11% с регулярных заработков;
- свыше 50-55% с денег, заработанных случайно (шабашка, премии, клад и проч.).
Всегда нужно незапланированные деньги половинным объёмом направлять в резерв, ведь они в бюджет не закладывались, следовательно, траты не предполагались.
Исключая добавочные поступления, при стандартном мани-менеджменте (10-11%) получится собрать запас из 6 бюджетов практически за 60 месяцев. Не запрещено наращивание темпа накопления денег в подушке безопасности, если условия благоприятные.
Использование других сумм отчислений может давать такие результаты:
- 50% с зарплаты – 12 месяцев;
- 30% с месячного дохода – 20 мес.;
- 20% от заработка – 30 мес.
Полгода жизни в спокойствии и на «подушке»
Разберем для начала, что же такое финансовая подушка безопасности. Это основа, фундамент для построения финансового дома. Обычно под ней подразумевают быстроликвидные сбережения. То есть те, которыми можно воспользоваться здесь и сейчас.
Что касается целей, то деньги из подушки безопасности пригодятся вам при наступлении как неожиданных позитивных событий, так и негативных. Например, при заболевании, потере работы, профессиональном выгорании, стрессах — то есть при любой ситуации, в которой вы лишаетесь источника дохода.
Также это могут быть какие-то положительные события. Например, вам нужно пройти обучение, исходя из ваших целей и задач. Или вы решили поменять свою жизнь, переквалифицироваться в профессии. А возможно, вы переехали в другой регион и вам нужно время, чтобы освоиться и найти работу.
По статистике человеку необходимо от трех месяцев до полугода на то, чтобы морально восстановиться, освоить другую профессию и начать зарабатывать, а также на то, чтобы найти новый источник дохода. Вот примерно на этот период и должно хватить подушки безопасности.
Чтобы рассчитать данную сумму, нужно оценить свои ежемесячные расходы, без которых вам не прожить. Это питание, социальные платежи, кредитная нагрузка, которая у вас, возможно, есть. Полученную сумму нужно умножить на шесть. При достижении данного значения вы можете смело говорить, что у вас есть подушка безопасности.
Когда подушку безопасности можно расчехлять?
Еще один частый вопрос от обывателей: когда средства из подушки можно использовать? В этот момент важно вспомнить, что подушка безопасности — это фундамент, на котором строится вся ваша жизнь. Вы не можете изъять фундамент из-под дома, так же и с подушкой.
Эти деньги неприкосновенны, и использовать их можно только для решения экстренных задач. Рисковые ситуации возникают мгновенно, и к ним невозможно быть готовым. Именно поэтому подушка безопасности должна быть в сохранности.
Если вы сформировали нужную сумму и продолжаете откладывать, то эти сверхсредства вы смело можете инвестировать в себя, в решение конкретных задач и для достижения каких-либо целей.
Моя история формирования подушки безопасности
Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.
В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.
Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.
Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.
И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.
Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((
При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.
Основные требования к финансовой подушке безопасности
Можно сформулировать основные требования к финансовой подушке безопасности:
- Первое и главное из них – этот запас средств должен быть неприкосновенен. Он не предназначен для совершения покупок или организации отпуска. Финансовую подушку безопасности можно использовать только в экстренных ситуациях.
- Финансовая подушка безопасности должна быть легкодоступной. Соответственно, к ней нельзя отнести недвижимость или автомобиль. Чтобы превратить их в деньги, потребуется время на продажу. В экстренной ситуации его может попросту не быть. Кроме того, в этом случае начнется спешка и адекватной цены получить, скорее всего, не получится.
- Финансовая подушка безопасности не только должна быть максимально защищена от потерь, но и постоянно пополняться. Порог в виде шестимесячного уровня расходов семьи, используемый в формуле выше, является общепринятым, но не предельным. Зависимость здесь простая: чем больше размер неприкосновенного запаса, тем более серьезные финансовые проблемы он позволит безболезненно пережить.