Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как считаются годовые проценты по вкладу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Капитализация, или сложные проценты, – это дополнительная опция для депозитов. Она позволяет начислять проценты не только на первоначально внесенную сумму на счет, но и на начисленные за предыдущие периоды проценты. То есть каждый месяц тело вклада увеличивается за счет присоединения.
Как рассчитать проценты по вкладу — формула
Если хочется сделать самостоятельный расчет, то мы поможем это сделать. Если капитализация не действует, то считать нужно по этой формуле:
ПРИБЫЛЬ = (P x I x T)/(K x 100)
Обозначения в формуле расшифровываются так:
- P – сумма вклада, внесенная при открытии;
- I – годовая процентная ставка;
- T – продолжительность вклада (количество дней);
- K – количество дней в текущем году.
Давайте попробуем рассчитать вклад. Допустим, что Иван Иванович открыл депозит в рублях на три месяца (91 день). Процентная ставка – 8%. После оформления Иван Иванович внес на счет 100 000 рублей. Сколько он получит в конце срока?
Прибыль (начисленные проценты) = (100 000 x 8 x 91)/(365 x 1000)= 1 994, 5 рублей.
Формула расчета вклада без капитализации несложная. Но когда появляется присоединение процентов, расчет выглядит внушительней. Для вычисления сложных процентов нужно использовать формулу:
ПРИБЫЛЬ = P x ( 1 + (I x K)/(T x 100%))n
Обозначения в формуле расшифровываются так:
- P – сумма вклада, внесенная при открытии;
- I – годовая процентная ставка;
- K – количество дней в периоде, за который начисляются % (если капитализация ежемесячная, то 31 день; если недельная — то 7 дней; и т.д.);
- T – количество дней в текущем году.
- n – количество капитализаций = сколько раз в течения срока вклада проценты присоединялись к телу депозита. Рассчитывается так: срок депозита в днях нужно поделить на К.
Давайте попробуем посчитать процент по вкладу, сколько получит Иван Иванович, если выберет не обычный вклад, а с капитализацией. Напоминаем условия. Иван Иванович открыл депозит в рублях на три месяца (91 день). Процентная ставка – 8%. После оформления Иван Иванович внес на счет 100 000 рублей. Сколько он получит в конце срока?
ПРИБЫЛЬ = 100 000 x ( 1 + (8 x 31)/(365 x 100%))3= 2 008 рублей.
То есть Иван Иванович получит 1995 рублей при вложениях без капитализации и 2 008 рублей — разница невелика, но при больших суммах и периодах инвестирования она будет более значительной.
Как выбрать самый выгодный вклад
Чтобы правильно подобрать депозит, нужно учесть сумму, валюту, срок, процентную ставку, порядок начисления процентов, периодичность выплат, возможность пополнения и досрочного закрытия вклада.
1. Выбор процентной ставки
Подыщите подходящее банковское предложение. В зависимости от размера сбережений и валюты выберите вклад. Чем крупнее сумма вложения и выше процентная ставка, тем больше доходность. Условия депозитов от российских банков на ноябрь 2020-го года:
- Тинькофф банк открывает вклады под 8% годовых;
- Газпромбанк – 6%;
- БКС банк – 10%;
- СберБанк – 4% и т. д.
Расчет процентов по вкладам без дополнительных условий
Чтобы правильно посчитать проценты по вкладу, а значит и свой потенциальный доход, необходимо подробно изучить условия банковского вклада.
Самый простой пример когда
• средства кладутся на определенное время под определенный процент:
Возьмем за исходную сумму 100 000 рублей. Если вклад кладется на 365 дней или 12 месяцев, а ставка будет составлять 4%, то потенциальный доход будет рассчитан следующим образом:
Общая формула: доход по вкладу = сумма вклада / 100% * % ставку / количество дней в году * количество дней действия вклада.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 = 4 000 (рублей) — потенциальный доход за 12 месяцев.
Теперь мы знаем, как высчитать проценты
• если существует возможность снять денежные средства раньше, и без потери процентов, тогда необходимо рассчитать дни «работы» наших средств в рамках вклада.
Например, средства пролежали 6 месяцев или 181 день.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 / 365 * 181 = 1983,56 (рублей) — такая сумма накопится за 6 месяцев.
Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счет и тем самым сумма растет. Есть такое понятие как “эффективная процентная ставка”.
Эффективная процентная ставка
— это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по так называемым “
сложным процентам
“.
Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.
К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счете будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.
Как рассчитать проценты по вкладу без капитализации
Доходы вкладчиков напрямую зависят от процентной ставки, установленной в момент заключения договора с банком. Простые проценты без капитализации — это классический способ начисления доходов. Он может применяться в конце срока окончания договора или проценты выводятся ежемесячно на текущий счёт клиента. Способ зависит от условий депозита и выбора клиента.
Перед вложением денежных средств необходимо просчитать проценты, чтобы выгодные предложения не обернулись провалом в конце срока исполнения.
Простые проценты регулируются фиксированными ставками, которые могут измениться только в случае изменения тарифной политики финансовой организации в момент автопролонгации вклада. Она гарантированно поменяется в случае досрочного снятия денег с депозита не в пользу клиента.
Инвестирование в ценные бумаги
Активность на фондовом рынке при грамотном подходе является весьма прибыльным делом. Преимуществами инвестирования в ценные бумаги можно назвать:
- возможность получения высокого дохода при наличии пакета ценных бумаг или его реализации;
- наличие связей между степенью эффективности сделки и макроэкономическими показателями, а также положения дел на предприятии-эмитенте ценных бумаг;
- возможность проводить активность на развитых мировых фондовых биржах в любое время – участнику необходимы только регистрация и доступ в Интернет;
- при удачном выборе брокера – лицо, действующее от имени клиента и помогающее последнему совершить сделку,
- риски покупки ценных бумаг распределяются.
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 Р .
За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,16 Р .
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Через год у вас на счете будет 104 916,73 Р . Эффективная ставка составит 4,92% годовых.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 Р .
За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 Р .
Через год у вас на счете будет 104 907,02 Р . Эффективная ставка составит 4,91%.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 Р .
Через год у вас на счете будет 104 887,09 Р . Эффективная ставка составит 4,89%.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно.
Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 Р .
Второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3600 Р .
Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 6 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 4,8% годовых.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
- СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
- Д — общая длительность вклада в годах.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.
Какую доходность закладывать в расчёты?
Чем выше ежегодная доходность — тем быстрее растёт ваш капитал. Однако нам нужна правдивая оценка доходности вашего инвестиционного портфеля. Потому что с помощью финансовых расчётов мы стремимся получить реалистичную оценку ваших будущих накоплений.
Поэтому нам нужно понимать — какую среднюю доходность мы можем получить на свой капитал, инвестируя длительное время. Исходя из прошлых результатов финансовых рынков — реалистичную инвестиционную доходность можно оценить в 7% годовых в валюте до вычета инфляции. Зачем нужна эта цифра?
Как говорилось выше — мы создаём накопления для решения своих жизненных задач. Например — чтобы купить недвижимость, оплатить высшее образование ребёнку, создать личный пенсионный капитал.
Для этого мы готовы регулярно сберегать деньги, и грамотно вкладывать их под сложный процент. Но при этом нам нужно понимать — когда именно накопятся те суммы, что нам нужны. Именно для этого мы и делаем финансовые расчёты. И важнейший параметр этих вычислений — та доходность, которую мы можем получить на вложенные средства.
Как можно рассчитать проценты по вкладу
Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.
Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
Как посчитать проценты от суммы вклада с частичным снятием
Договор можно составить таким образом, что клиент банка будет пользоваться частью средств от суммы вклада. При этом проценты с момента открытия до момента снятия не теряются.
Допустим, человек решил открыть вклад на год на 100 тысяч руб. под 8 %. В договоре предусмотрено частично снятие, поэтому через полгода владелец счета списал с депозита сумму в 50 тысяч руб. За это время банк успел начислить 4 % от вклада. Удобнее посчитать проценты за оба периода отдельно.
Первый: 100 000 × 4 % = 4 000 руб.
Второй: (100 000 − 50 000) × 4 % = 2 000 руб.
При условии, что это был простой вклад (без капитализации), сумма процентов будет равняться 6 000 руб. Эффективная процентная ставка останется такой же – 8 %.
Посчитать эффективную ставку для вклада с капитализацией можно так же, как и в предыдущем пункте с пополнением.
Расчет годовых процентов по вкладу
Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.
При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.
Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.
Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:
- высокие комиссионные за открытие или обслуживание депозитного счета;
- запрет на снятие средств раньше оговоренного договором срока, что, кстати, является нарушением норм Гражданского кодекса РФ;
- требование открытия лицевого счета для перечисления процентов, по которому значительные комиссионные за обслуживание;
- штрафные санкции за пополнение счета и т.д.
Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.