Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в Челябинске в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Лучшее рефинансирование ипотеки – все условия банков
| ✔️ Сумма кредита: | от 50 000 до 7 500 000 рублей |
| ✔️ Ставка: | от 4,5% до 25,99% годовых |
| ✔️ Срок кредита: | от 2 до 7 лет |
| ✔️ Возраст получения кредита: | от 21 лет |
Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?
Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Что делать в таком случае?
Банк может отказать в рефинансировании в тех же случаях, что и при оформлении обычной ипотеки. Рассмотрим наиболее частые причины:
-
Отрицательная кредитная история
Первое, на что обращают внимание банковские работники при оформлении ипотеки – это кредитная история. Наличие просрочек и неоплаченных задолженностей по кредитам (особенности по ипотеке, которую вы планируете рефинансировать) может стать веским основанием для того, чтобы отклонить заявку на перекредитование;
-
Недостаточный уровень доходов
При принятии решения о возможности выдачи нового кредита банки всегда анализируют доходы и расходы потенциального клиента. Во внимание принимается не только уровень заработной платы, но и наличие у заемщика потребительских кредитов и других финансовых обязательств (например, обязанности платить алименты или содержать иждивенцев).
Если банк посчитает, что заемщик не сможет обслуживать ипотеку, с большой долей вероятности последует отказ. Для того, чтобы избежать необоснованных решений, следует предоставить в банк максимальное количество информации о своих доходах (в частности, для этих целей вполне подойдет справка о доходах, которую можно получить у работодателя);
-
Незаконные перепланировки в квартире
При рефинансировании ипотеки квартира переходит в залог к новому банку и является гарантией того, что кредит будет выплачен. По этой причине кредитная организация заинтересована в том, чтобы недвижимость не имела незаконных перепланировок, которые могут отразиться на стоимости жилья.
Оптимальные условия для рефинансирования кредита в Челябинске
Через программу рефинансирования кредита в Челябинске решается несколько задач:
- снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
- уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
- сокращается время погашения общего долга;
- становится удобнее вносить платежи.
Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:
- Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
- Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
- Объединяется несколько задолженностей.
- Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.
Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.
Условия рефинансирования
Все операции проводятся в рублях, другая валюта не рассматривается. Рефинансирование ипотеки в Сбербанке для физических лиц возможно при сумме долга от 300 000 ₽. Максимальная сумма ссуды ограничена: не более 80% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
На погашение ипотеки, выданной другим банком, выдается до 7 000 000 ₽ (Москва и область) или до 5 000 000 8 (регионы). Кроме этого, можно получить до 1 500 000 ₽ на погашение задолженности перед кредиторами и до 1 000 000 ₽ на личные нужды.
Обеспечением по новому ипотечному договору рассматриваются:
- квартира, комната, дом;
- часть дома или квартиры, представляющая собой одну или несколько изолированных комнат;
- строение вместе с земельным участком, на котором оно расположено.
Если залогом выступает квартира, приобретенная на средства первого займа и находящаяся под обременением, то при рефинансировании этот долг гасится, а недвижимость освобождается от обременения и передается в залог Сбербанку. Независимо от иных обстоятельств, собственность, которая является обеспечением при перекредитовании, должна быть свободна от обременения и не состоять под арестом.
Условия рефинансирования ипотеки в 2023 году в банке ВТБ
Ознакомьтесь внимательно со всеми условиями, так как Вы можете попасть в льготную категорию клиентов и получить минимальную процентную ставку.
| Процентные ставки | 7,4% для семей с еще одним ребенком, рожденным в прошлом году. 8% для зарплатных клиентов банка ВТБ 8,2% для клиентов других банков, не входящих в группу ВТБ |
| Сумма кредита | до 30 млн руб., но не более 90% от рыночной стоимости квартиры |
| Срок кредита | до 30 лет, без подтверждения дохода — до 20 лет |
| Комиссия за перевод в другой банк | 0 руб |
| Комплексное страхование | страхование недвижимости: обязательно страхование жизни и трудоспособности: по желанию страхование от утраты права собственности для вторичного жилья: по желанию в первые 3 года после покупки |
| Недвижимость | новостройка или вторичное жильё если новый дом ещё не сдан в эксплуатацию, он должен быть аккредитован ВТБ |
| Рефинансируемая ипотека | в рублях выдана 6 месяцев назад или раньше нет просроченной задолженности |
Плюсы рефинансирования ипотеки в ВТБ в 2023 году
Многие банки России привлекают новых клиентов выгодными предложениями, если на стандартных условиях вам предлагаются отдельные условия, то на специальных еще более выгодные.
Специальные условия для семей с детьми
| Ставка по программе господдержки | Ставка по программе ВТБ |
| 5% | 7,4% |
Что говорят власти об ипотеке в России
По данным Банка России, ставки по фактически выданным в декабре 2019 года ипотечным кредитам снизились до уровня 9,0% (9,9% — в среднем за год).
Премьер-министр РФ Михаил Мишустин 13 февраля 2020 года заявил, что ипотека в России остается очень дорогой: «Я просил бы [первого вице-премьера] Андрея Белоусова и [вице-премьера] Марата Хуснуллина проанализировать совместно с Банком России ситуацию и представить соответствующие предложения, а также обсудить возможность упрощения порядка рефинансирования ипотечных кредитов, выданных ранее под более высокий процент», — заявил премьер на заседании Правительства РФ.
Мишустин напомнил, что в среднем ставка по ипотеке в декабре 2019 года составляла 9% годовых, «и это бремя даже для семей со средними доходами, которые решаются на заем у банка». «С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия, а это — национальная цель развития, которую поставил президент и которую мы обязаны достичь», — заявил глава кабмина.
13 же февраля Эльвира Набиуллина заявила о снижении ипотечных ставок в России ниже 9%. По словам главы Центробанка, ставки продолжают снижаться.
20 февраля заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в эфире телеканала «Россия 1» сообщил, что в России происходит массовое рефинансирование ипотеки по ставке около 8,7%. По отдельным программам, например, для семей с детьми, некоторые банки предлагают даже кредит по ставке 5%, уточнил чиновник.
По федеральному проекту «Ипотека», который входит в состав национального проекта «Жилье и городская среда», предусмотрено значение средней ставки по ипотеке на уровне 7,9% годовых. При этом к 2024 году должно выдаваться 1,13 млн ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Необходимые документы
Список обязательных документов для рефинансирования ипотеки делится на две группы. Первый пакет документов заемщик готовит для себя, а второй – на залоговую недвижимость. Составим таблицу, куда включим все нужные бумаги.
| По заемщику | По ипотечному залогу |
| Паспорт гражданина РФ (копии всех страниц) | Копия кредитного соглашения на оформление первичной ипотеки; |
| Заявление в форме анкеты на выполнение перекредитования | Справка от кредитора, по остатку долга и своевременности внесения платежей. Срок годности формы – 30 суток. Документ подписывается руководителем банка или уполномоченными лицом |
| СНИЛС; | Бумаги, подтверждающие право собственности соискателя |
| Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, выписка по зарплате из другой фин.организации, куда зачисляется заработок соискателя) | Справка об оплате за имущество, произведенной в последние три года |
| Бумаги о трудоустройстве (соглашение ГПХ или копия трудового договора). Могут потребоваться и другие документы, но такое требование строго индивидуально. Другие формы запрашиваются редко |
Отчетность об оценивании жилплощади. Документ оформляется исключительно в аккредитованной Газпромбанком компании |
| Выписка из дом.книги или единый жилищный документ | |
| Кадастровый паспорт | |
| Справка из ТСЖ об отсутствии долгов по ЖКХ и прописанных в помещении граждан |
Все представленные документы должны содержать актуальные сведения. Формы и справки заверяются печатью, подписываются ответственными лицами.
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Челябинске целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Рефинансирование — это услуга банков, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить заем (в том числе ипотечный), который уже есть. Рефинансируют кредиты для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют, что происходит после снижения ключевой ставки Банка России.
Ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю (в рамках аукционов репо).
График ежемесячных платежей
Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет
| Дата платежа | Остаток задолженности, руб. | Начисленные %, руб. | Платеж в основной долг, руб. | Сумма платежа, руб. |
|---|---|---|---|---|
| 08.07.2021 | 1 550 000,00 | 7 516,44 | 28 814,33 | 36 330,77 |
| 08.08.2021 | 1 521 185,67 | 7 622,60 | 28 708,17 | 36 330,77 |
| 08.09.2021 | 1 492 477,49 | 7 478,74 | 28 852,03 | 36 330,77 |
| 08.10.2021 | 1 463 625,46 | 7 097,58 | 29 233,19 | 36 330,77 |
| 08.11.2021 | 1 434 392,27 | 7 187,68 | 29 143,09 | 36 330,77 |
| 08.12.2021 | 1 405 249,18 | 6 814,50 | 29 516,28 | 36 330,77 |
| 08.01.2022 | 1 375 732,90 | 6 893,74 | 29 437,03 | 36 330,77 |
| 08.02.2022 | 1 346 295,87 | 6 746,23 | 29 584,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2022 | 1 316 711,33 | 5 959,47 | 30 371,30 | 36 330,77 |
| 08.04.2022 | 1 286 340,02 | 6 445,80 | 29 884,98 | 36 330,77 |
| 08.05.2022 | 1 256 455,05 | 6 092,95 | 30 237,83 | 36 330,77 |
| 08.06.2022 | 1 226 217,22 | 6 144,52 | 30 186,25 | 36 330,77 |
| 08.07.2022 | 1 196 030,97 | 5 799,93 | 30 530,84 | 36 330,77 |
| 08.08.2022 | 1 165 500,13 | 5 840,27 | 30 490,50 | 36 330,77 |
| 08.09.2022 | 1 135 009,63 | 5 687,49 | 30 643,29 | 36 330,77 |
| 08.10.2022 | 1 104 366,34 | 5 355,42 | 30 975,35 | 36 330,77 |
| 08.11.2022 | 1 073 390,99 | 5 378,72 | 30 952,06 | 36 330,77 |
| 08.12.2022 | 1 042 438,93 | 5 055,11 | 31 275,66 | 36 330,77 |
| 08.01.2023 | 1 011 163,28 | 5 066,90 | 31 263,88 | 36 330,77 |
| 08.02.2023 | 979 899,40 | 4 910,24 | 31 420,54 | 36 330,77 |
| 08.03.2023 | 948 478,86 | 4 292,84 | 32 037,93 | 36 330,77 |
| 08.04.2023 | 916 440,93 | 4 592,25 | 31 738,53 | 36 330,77 |
| 08.05.2023 | 884 702,40 | 4 290,20 | 32 040,57 | 36 330,77 |
| 08.06.2023 | 852 661,83 | 4 272,65 | 32 058,12 | 36 330,77 |
| 08.07.2023 | 820 603,71 | 3 979,37 | 32 351,41 | 36 330,77 |
| 08.08.2023 | 788 252,30 | 3 949,90 | 32 380,87 | 36 330,77 |
| 08.09.2023 | 755 871,43 | 3 787,64 | 32 543,13 | 36 330,77 |
| 08.10.2023 | 723 328,30 | 3 507,65 | 32 823,13 | 36 330,77 |
| 08.11.2023 | 690 505,17 | 3 460,09 | 32 870,68 | 36 330,77 |
| 08.12.2023 | 657 634,49 | 3 189,08 | 33 141,70 | 36 330,77 |
| 08.01.2024 | 624 492,80 | 3 129,31 | 33 201,47 | 36 330,77 |
| 08.02.2024 | 591 291,33 | 2 962,94 | 33 367,84 | 36 330,77 |
| 08.03.2024 | 557 923,49 | 2 615,36 | 33 715,41 | 36 330,77 |
| 08.04.2024 | 524 208,08 | 2 626,79 | 33 703,99 | 36 330,77 |
| 08.05.2024 | 490 504,09 | 2 378,61 | 33 952,16 | 36 330,77 |
| 08.06.2024 | 456 551,93 | 2 287,76 | 34 043,01 | 36 330,77 |
| 08.07.2024 | 422 508,92 | 2 048,88 | 34 281,89 | 36 330,77 |
| 08.08.2024 | 388 227,02 | 1 945,39 | 34 385,38 | 36 330,77 |
| 08.09.2024 | 353 841,64 | 1 773,09 | 34 557,69 | 36 330,77 |
| 08.10.2024 | 319 283,95 | 1 548,31 | 34 782,46 | 36 330,77 |
| 08.11.2024 | 284 501,49 | 1 425,63 | 34 905,15 | 36 330,77 |
| 08.12.2024 | 249 596,34 | 1 210,37 | 35 120,40 | 36 330,77 |
| 08.01.2025 | 214 475,94 | 1 074,73 | 35 256,04 | 36 330,77 |
| 08.02.2025 | 179 219,89 | 898,06 | 35 432,71 | 36 330,77 |
| 08.03.2025 | 143 787,18 | 650,78 | 35 679,99 | 36 330,77 |
| 08.04.2025 | 108 107,20 | 541,72 | 35 789,05 | 36 330,77 |
| 08.05.2025 | 72 318,14 | 350,69 | 35 980,08 | 36 330,77 |
| 08.06.2025 | 36 338,06 | 182,09 | 36 338,06 | 36 520,15 |
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% программы «семейная ипотека»
Те семьи, которые ранее оформили ипотечный кредит, при рождении второго или последующего ребенка в период действия программы, могут осуществить рефинансирование под 6%. Для этого необходимо выполнение некоторых условий:
- недвижимость куплена на первичном рынке у юридического лица;
- ранее по кредиту не производилось реструктуризации;
- отсутствие просрочек по ипотечному кредиту.
Как сделать рефинансирование ипотеки под 6%
- обращение в свой банк с заявлением о рефинансировании ипотеки под льготную ставку 6% и свидетельствами о рождении детей;
- подписание дополнительного соглашение о рефинансировании;
- снижение ставки и поучение нового графика платежей.
Для непосредственного участия в грамотном рефинансировании Россельхозбанка потребуется подать заявку. Сделать это можно при личном посещении банка и через официальный сайт финансового учреждения. Принять участие в рефинансировании имеют право только определенные категории граждан:
- Возрастная категория от 21 до 65 лет. Крайняя цифра актуальна строго на день погашения долга.
- Официальное подтверждение гражданства РФ.
- Наличие регулярного, желательно ежемесячного и официального дохода, важна подтвержденная документами занятость человека.
- Стаж работы на основном месте должен быть выше 6 месяцев.
После предварительного одобрения заявки потребуется подойти в отделение банка с необходимым пакетом документов на рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке условия и процентная ставка, которой довольно выгодна. Среди обязательных бумаг и справок можно отметить следующие:
- Официальное удостоверение личности исключительно российского плана;
- Анкета или заявление по специальной предоставленной форме;
- Документы на детей и официальное свидетельство о браке;
- Подтверждение официальной трудовой занятости, справка о получаемых ежемесячных доходах;
- Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость, которая приобретается по ипотеке;
- Копия кредитного договора по первоначальному займу;
- Военный билет для мужчин.