Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Могут ли МФО списывать деньги с карты». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.
Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.
Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:
- если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
- увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
- проблемы со здоровьем;
- имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.
Кратко: условия для отказа от кредита в банке
-
После оформления потребительского кредита есть 14 дней, чтобы вернуть деньги без материальных потерь.
-
Если кредит целевой — банки дают месяц. Но если вместо вас деньги получил продавец, например, автосалон, — придется закрывать кредит с помощью досрочного погашения.
-
Если договора нет, банку вы еще ничего не должны, поэтому на кредитный рейтинг это никак не повлияет.
-
Чтобы отказаться от ипотечного кредита, предупредите банк в течение месяца после одобрения заявки. Если застройщик согласится аннулировать соглашение, никаких последствий не будет. Когда деньги получил владелец квартиры, он вправе отказаться, и в этом случае дело может дойти до судебных разбирательств.
-
Для отказа от страховки должно пройти менее двух недель с момента оформления кредита. Если прошло больше времени, деньги по страховке вернуть не получится.
В каких случаях банк может «простить» долг по кредиту
Сомневаетесь, можно ли расторгнуть договор кредита? Будьте уверены, многие делают это посредством обращения в суд. Существует целый ряд оснований, которые позволяют написать исковое заявление с просьбой аннулировать соглашение о займе.
К ним, в частности, относятся:
- а) взимание неустоек и комиссионных сборов, которые противоречат законодательству;
- б) увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту;
- в) ситуация, когда очередность списания средств не соответствует нормам законодательства;
- г) банковское учреждение нарушило условия кредитного договора;
- д) с момента получения заемных средств изменились обстоятельства (например, заемщика уволили с работы и так далее).
Зачем заемщику может потребоваться разрыв договора с МФО?
Поскольку микрофинансовые организации ведут упрощенную политику выдачи займов, многие инструменты от банков здесь недействительны. Один из них – страхование займа. Как следствие, при появлении каких-либо трудностей в жизни клиент оказывается в максимально невыгодном положении. Чаще всего заемщики требуют расторгнуть договор займа в следующих случаях:
- Заемщик столкнулся с серьезными финансовыми проблемами, из-за чего неспособен выплачивать заём. К ним можно отнести различные заболевания, необходимость длительного лечения и потерю имущества. Очевидно, что платная пролонгация при невозможности оплаты долга, увеличит его объем в несколько раз, поэтому единственный возможный выход для клиента – разрыв договора.
- Техническая ошибка в работе МФО. Может проявляться в начислении штрафов за просрочку, факт которой не был зарегистрирован. В этом случае чаще всего организации соглашаются по обоюдному согласию разорвать договор, признавая свою ошибку.
- Заемщик хочет пересмотреть условия договора. В этом случае часто основной договор расторгается, а на его основе создается новый. Эта процедура во многом схожа с реструктуризацией, но все же имеет характерные отличия.
- На клиента оформили заём без его согласия. Микрофинансовые продукты – одна из любимых сфер мошенников. В этом случае разрыв договора осуществляется через суд, от клиента потребуется лишь доказать факт незаконности сделки. Расторгнуть договор займа с микрофинансовой организацией можно двумя способами: по обоюдному согласию и посредством обращения в суд. Каждый из способов разберем подробнее.
Что такое судебный приказ
Это правовой акт на взыскание средств с должника, который мировой судья утверждает сам, без участвующих в споре сторон. Это значит, что в суд не приглашают ни истца, ни ответчика. Судья так поступает, когда правота кредитора (по его мнению) является очевидной и бесспорной.
Подать на судебный приказ так же может кредитор, у которого есть расписки от должника, по которым он не способен выполнять свои обязательства.
Решение выносится по алиментам, оплате услуг УК и ЖКХ, банковским кредитам, микрозаймам, налоговым штрафам. Таким образом, наличие задолженности и документов, подтверждающих обязательства заемщика (например, кредитного договора или долговой расписки), являются достаточными основаниями для вынесения решения.
Порядок оформления судебных приказов
- Если не получается взыскать долг с клиента напрямую, банки, микрофинансовые организации и коллекторы обращаются с исковым заявлением в мировой суд по месту прописки должника, либо по месту нахождения офиса, где был подписан договор о выдаче денег.
- В течение пяти рабочих дней судья принимает решение в пользу истца. При этом судебное разбирательство не проводится, стороны не обязаны присутствовать в суде.
- В результате кредитор получает выгодное для себя решение, даже не оплачивая услуги адвоката.
О существовании судебного приказа должник может узнать тремя способами:
- от пристава, который приглашает его в местный орган ФССП или сразу приходит описывать имущество;
- получить по почте по адресу прописки;
- на интернет-портале ФССП по своему имени, дате рождения и региону проживания.
Есть ли возможность сделать процесс аннулирования кредитного долга дебитора?
Такая возможность есть, но банк, играющий роль благотворительной организации, в редких случаях отказывается от задолженностей должника.
Однако, банк списать может не каждый кредитный долг, так как процедура для обоих сторон весьма болезненна. Списывание кредитных долгов начинается только в том момент, когда кредитор обращается к высшим судебным инстанциям и те, в свою очередь выносят решение произвести взыск задолженности, однако оказывается, что от должника взыскивать нечего.
Такой расклад событий возможен лишь в двух случаях. Первое у должника имущество конфисковать невозможно (например, недвижимость), второе должник – банкрот. Одновременно с этим небольшим процессов, банковские организации хранят такие «безнадежные» кредиты в отдельной «папке» для того чтобы они не портили годами выстроенную репутацию банка. Таким образом, выходит, что банк аннулирует кредитную задолженность, вместо того, чтобы оставлять дело открытым.
Что нужно предпринять для аннулирования кредитного долга?
В случае, когда общая сумма должника задолженности по кредиту не состоит выше, чем 200 тысяч рублей, кредит является без залога, а также без прибегания помощи поручителей, можно не показываться коллекторским организация, судебным приставам, а также кредиторам на глаза около 3 лет.
На протяжении трех лет, исходя из закона Российской Федерации, заканчивается исковая давность. Однако это может потребовать больших трудностей и психологического давления со стороны кредиторов.
По истечению трех лет , если кредитор подал на должника в высшие судебные инстанции, то должник для аннулирования кредитного долга, должен явится на судебное разбирательство с исполнительным листом, в котором будет указано, что срок выплаты задолженности просрочен.
Как аннулировать кредит. Банковские служащие таких граждан, которые добивающиеся аннулирования кредита после его заключения, считают «отказниками». Происходит это из-за того, что у клиента возможно исчезла потребность в заемных средствах, либо изменилось что-то в жизни или он внимательно перечитал все договора — и понял, что такой кредит ему не нужне. В таких ситуациях у вас будет возможность действовать по статье № 821 ГК РФ.
Согласно этой статьи у заемщика есть право для отказа от взятых на себя кредитных обязательств полностью либо в частично . Ему не обязательно предоставлять аргументы для своего требования об аннулировании кредита, однако ему необходимо сообщить в банк о своем решении, до наступления определенного срока, когда он должен быть предоставлен, и он указывается в приложениях.
Заемщики должны учитывать то, что многие банки штрафуют клиентов, решивших аннулировать кредит, обычно всё это также прописанные в договоре займа. После принятия Вами решения полностью отказаться от взятого кредита, надо всё внимательно перечитать, и сам банковский договор, и все приложения к нему. Бывают и такие кредиты, по которым возможность возврата банками не предоставляется.
Если вы получили потребительский кредит у вас будет возможность для отказа от денег не позднее, чем в течении суток после заключения сделки, от ссуды, выдаваемой на личные нужды — один месяца, а ипотеку можно «вернуть» не позже 6 месяцев. При оформление автокредита или ипотечного кредита одновременно в различных учреждениях, вы получите возможность для аннулирования займа, если другим кредитным учреждением будет предложены более выгодные условия. Правительством был принят ФЗ “О потребительском кредитовании” . Этот нормативный акт призван расширить права, которые имеют заемщики. Например в этом законе есть возможность для отказа заемщика от обязательств по кредиту в течение 14 дней после того как он был заключен без каких-либо комиссий и штрафов. Эта практика широко используется в европейских странах и США и тот период, в течение которого заемщик имеет право отказаться от договора, носит нетривиальное название «время осмысления».
При выдаче потребительских кредитов сегодня лишь некоторыми банками предоставляются клиентам право для отказа от кредита в течение 14 дней. Перечень этих кредитных учреждений слишком маленький. Кроме того вам всё равно придется нести часть убытков, обычно это проценты, начисляемых банком за время использования кредитными деньгами. Однако данная мера является даже выгодной, так как в Налоговом Кодексе РФ прописано, что даже при временном использовании денег, на которые не начислялись проценты, вы должны заплатить налог. Эта сумма будет несколько больше, чем та сумма, которую нужно будет уплатить как процентную ставку по кредиту.
Если вы уже начали подсчитывать свои сроки давности по долговым обязательствам, сначала вспомните о сумме, которую должны банку. Если она превышает 200 тысяч рублей, радуетесь вы явно рано, банк будет делать все, чтобы вернуть свой долг. Более того, если ваш кредит был залоговым, с предметом залога можете попрощаться, последние изменения в законодательстве позволяют банкам в отдельных случаях реализовать залог без привлечения к процессу судебной инстанции. Хороший момент в том, что даже если вырученных средств на покрытие вашего долга не хватит, его остаток будет аннулирован. То есть тех денег, которые вы уже внесли по кредиту, вам, конечно, никто не вернет, но хотя бы вы спасете «остатки» своей кредитной «репутации». К слову, это является одним из оптимальных вариантов выхода из долговой ямы, если кредит платить нечем.
Как правильно отказаться от кредита?
Если банк, после подачи заявки клиента, вынес одобрительное решение, то клиент имеет право:
- Получить финансовую помощь от банка, подписав договор.
- Отказаться от кредита:
- позвонив в банк;
- ничего не предпринимая.
Заявка, написанная собственноручно или отправленная в режиме онлайн, не является документом, подтверждающим долговые обязательства клиента перед банком.
Ситуация более серьезная, требующая действий со стороны клиента, если он заключил кредитное соглашение.
Если заемщик, подписал договор, но не успел получить деньги, он вправе на законных основаниях:
- Обратиться в банк.
- Расторгнуть соглашение без штрафных санкций.
Осознав, что нужда в кредите отпала, нужно как можно быстрее оповестить об этом кредитное учреждение, выдавшее деньги.
Оформив целевые кредиты, клиент может также расторгнуть отношения с банком до окончания срока действия договора. Но, учитывая, что ситуация осложняется наличием залогового имущества, придется постараться.
Обстоятельства, при которых банк обязан списать вам долги по кредиту
Если вы обратитесь в другой банк с просьбой взять новый кредит и погасить им старый, то положительный ответ станет наилучшим выходом. Для вас подберут такой пакет (пониженная процентная ставка, больший срок), чтобы после погашения основного долга у вас оставалось на жизнь не менее 50 % от вашего заработка. Для заключения соглашения не требуется залога имущества и справка о доходах, достаточно прийти в отделение с паспортом. Для того, чтобы получить одобрение на новый займ, вы должны иметь постоянную регистрацию на территории России, возраст от 21 года до 70 лет, договор с микроорганизацией и хотя бы несколько платежных квитанций.
Ваш долг может выкупить не только коллекторское агентство, но и частное лицо. Это выгодно, так как продажа производится за чисто символическую стоимость (10 – 15 процентов). В Государственной Думе был инициирован законопроект, предлагающий давать право на выкуп таких активов самому должнику. Это является наилучшим исходом дела. Вы можете попросить ваших родных, друзей субсидировать вам нужную сумму и договориться с ними о ее выплате частями. Самое главное – по факту завершения платежей получить письменный документ, подтверждающий выполнение вами всех обязанностей. Распространены случаи, когда нестыковка в «смехотворном» объеме через несколько лет вытекает в тяжбу между обеими сторонами уже по большим деньгам.
Это крайняя мера и достаточно сложная в реализации задача. При этом далеко не все обязательства будут с вас сняты, и в дальнейшем возможны определенные трудности. Однако при критическом превышении ваших финансовых возможностей это может стать выходом из положения. Стоит учесть, что процесс вероятен при сумме долга в пределах полмиллиона рублей.
В мусульманских странах ростовщичество считается смертным грехом. А у нас таких жестких моральных ограничений не существует. Зачастую работники организаций применяют нехорошие способы. В последнее время Государственная Дума запретила излишне назойливые звонки (особенно в выходные дни), частые визиты, все психологические и физические варианты давления. Тем не менее, если вы являетесь должником, то вам будут поступать регулярные сообщения, в которых долго и нудно вас проинформируют о всех негативных последствиях ситуации. Если сумма достаточно значима, то вас посетят не раз дома, в офисе. При этом всячески будет оказываться давление. Ваше ближайшее окружение обязательно получит информацию о существующих делах. Через определенный интервал времени вероятно подключение службы судебных приставов, имущество может быть изъято. Однозначно вы попадете в список неблагонадежных клиентов, что чревато трудностями при взятии в будущем очередного кредита.
- Во-первых, тщательно обдумайте свои действия. Взвесьте необходимость трат и целесообразность привлечения средств таким методом.
- Во вторых, просчитайте основной и несколько запасных вариантов погашения в наиболее оптимальное для вас время (до появления штрафных санкций).
- В третьих, подстрахуйтесь другими способами кредитования.
- В четвертых, изыщите возможности быстрой реализации какого-то имущества (автомобиля, бытовой техники, земельного участка, золотых украшений и прочих активов).
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку.
Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.