Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки без документов о доходе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Как можно рефинансировать кредит — описание действий
Процедура рефинансирования похожа на процедуру оформления кредита. Единственное отличие заключается в том, что одобренная сумма не выдается заемщику на руки. При одобрении анкеты деньги переводятся другому банку, в котором был открыт потребительский кредит.
Этапы рефинансирования кредита:
- Клиент подает заявку в выбранный банк. К заявке может понадобиться приложить справку о доходах.
- Новый банк проверяет информацию в анкете, отправляет запрос в тот банк, который выдал потребительский кредит.
- На основе характеристики клиента новый кредитор принимает решение: одобрять полученную заявку или отказать.
- При одобрении анкеты новый банк переводит деньги банку-кредитору. Долг перед первым банком гасится в полном объеме.
- Новый банк заключает договор с клиентом. При заключении договора указываются более выгодные условия погашения задолженности.
Можно сделать рефинансирование кредита без справки о доходах. Но чем больше документов предоставит новый заемщик, тем выше вероятность одобрения заявки. Количество информации влияет и на условия договора рефинансирования. Для клиентов, в платежеспособности которых банк уверен, действуют более выгодные программы обслуживания.
Какие есть основания для отказа заемщику?
Клиенты с действующим ипотечным кредитом не всегда получают более выгодные условия в банке, где оформлен договор. Обычно банки отказывают заемщикам со ссылкой на пункты договора, не предусматривающие снижение процентной ставки. Даже при согласии пойти на уступки заемщику, финансовые учреждения могут скрыто затягивать процесс – переносить сроки согласования заявки, проведения сделки. Ждать понижения процента в своем банке может оказаться дольше и дороже, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.
Нежелание банков понижать ставки по действующим кредитам обосновано тем, что с точки зрения Центрального банка, это процесс реструктуризации, который снижает качество кредитного портфеля. Рефинансирование ипотеки учитывается как новый кредит на погашение старого. Проблемы при рефинансировании ипотеки возникают у заемщиков без поручителей и справки о доходах. Тогда заемщик может рассчитывать на безупречную кредитную историю и предоставление требуемых банком дополнительных документов.
Бывают случаи, когда банк отказывает без объяснения причин. Ограничения в рефинансировании ипотечного кредита без подтверждения доходов могут касаться таких случаев:
- наличие текущей просроченной задолженности;
- общая просрочка больше 30 дней за последние полгода;
- ненадежная с точки зрения банка профессия;
- ипотека на недостроенное жилье;
- кредит уже реструктуризировался.
Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?
Решение переоформить кредит на покупку жилья должно быть оправданным. Особенно учитывая тот факт, что с марта 2020 года ставки по этой банковской программе повысились на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, для клиента будет выгодна не каждая сделка.
Обращаться в банк за рефинансированием стоит лишь в том случае, когда срок выплаты долга еще не достиг половины от общего срока кредитования. А если до окончания выплаты по кредиту осталось менее года, и заемщик погасил в банке значительную часть процентов, заключать новое соглашение уже нет смысла.
Что касается банков, то они не стремятся выдавать кредиты на рефинансирование ссуд, оформленных недавно. Каждый кредитор желает убедиться в том, что клиент платежеспособен и надежен. Если действующей задолженности менее полугода, то переоформить договор будет затруднительно.
Какую ипотеку можно рефинансировать?
Подвергаться рефинансированию могут не все ипотечные кредиты. К таким кредитам предъявляется ряд требований:
- У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
- В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
- Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
- Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.
Как оформить срочно рефинансирование без отказа?
Если потребность в рефинансировании срочная – отказ недопустим. Финансовые проблемы требуют максимально быстрого решения, пока не повлекли за собой новые сложности (начисление штрафов и неустоек, и как следствие – невозможность перекредитования займа «плохого качества»).
У вас получится срочно рефинансировать кредит, если:
- Вы не запрашиваете дополнительные средства;
- Предлагаете для рефинансирования качественные кредиты (без просрочек, соответствующие требованиям банка);
- У вас нет иных долгов, влияющих на платежеспособность (задолженность по алиментам, ЖКХ, прочим кредитам, по налогам и штрафам и пр.).
Если данные условия не выполнены, период рассмотрения может затянуться, и не исключен отрицательный ответ. Тогда, самый простой выход – подавать максимальное количество анкет (например – общую заявку во все банки) или обращаться за содействием к профессиональным брокерам.
Важный момент: используйте онлайн заявку, если хотите упростить, ускорить и удешевить рефинансирование!
Преимущества онлайн заявки:
- Онлайн запрос рассматривается быстрее (Банк ставит онлайн запросы на первую очередь рассмотрения, поскольку удаленный клиент проще поменяет решение по выбору кредитора, кликнув на другой банк; клиент в офисе более статичен – ему сложнее изменить решение).
- Ставка ниже (Банку не приходится тратить деньги на оплату работы менеджера – клиент сам делает работу кредитного специалиста, за что получает поощрение в виде скидки на проценты).
- Оформление проще (Не нужно ходить в банк, тратить время на очереди и ожидание).
- Расходов нет (В онлайн заявке вы сами выбираете – нужны ли вам дополнительные услуги и страховка, никто не навязывает лишнего).
- Больше шансов на одобрение (Заявка проходит сразу автоматический скорринг, без учета мнения сотрудника банка, визуальной оценки).
Особенности программы
Особенность перекредитования по двум документам в том, что уменьшаются хлопоты клиента по сбору самых разных справок и копий. Пока заемщик еще не уверен в том, что его заявка получит одобрение банка, это действительно очень выгодно. К тому же многие банки предлагают отправлять заявки и сканы паспорта и СНИЛС через интернет, что значительно упрощает процедуру оформления кредита.
Плюсы рефинансирования в банках по 2 документам:
- отсутствие бумажной волокиты;
- быстрое рассмотрение заявки (в срок до 5 дней);
- возможность сразу обратиться с заявкой в 2-3 банка и не собирать при этом много документов.
Минусы рефинансирования:
- более высокая ставка по кредиту;
- незначительное уменьшение переплаты, если кредит небольшой и практически выплачен;
- необходимость предоставлять в банк документы по залогу и кредиту.
Подводные камни легкого рефинансирования, в том, что в погоне за быстрым переходом из одного банка в другой клиенты могут получить высокую ставку по новому кредиту. Она может быть, конечно, ниже, чем действующая, но при этом выше, чем условия, которые предлагают другие банки по рефинансированию.
Если же ориентироваться не на легкость процедуры оформления, а на размер итогового уменьшения переплаты, то выгода от рефинансирования может оказаться более очевидной. Например, в ВТБ банке рефинансирование без подтверждения дохода обойдется в 10% годовых, а при наличии всех нужных документов уже 9,3% годовых.
Потребительские или целевые займы имеются практически в каждой семье, многие выплачивают ипотеку на жилье. Конечно, не у всех получается вовремя вносить ежемесячные взносы. Причины могут быть самые разные: потеря рабочего места, трудоспособности, семейные проблемы. При этом банки никого не освобождают от ответственности по договору и требуют полного возврата взятой суммы с начисленными процентами. Оказавшись в подобной ситуации, заемщики начинают искать другие финансовые организации, в которых можно перекредитоваться с просрочками.
По программе рефинансирования можно объединить сразу несколько кредитов и получить более выгодные условия и минимальную процентную ставку. Плюс, всегда можно получить дополнительные средства на личные цели.
Из одного банка в другой можно перевести:
- Автокредит;
- Долг по кредитной карте;
- Потребительский займ;
- Товарный кредит;
- Ипотеку.
Необходимые документы
В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.
Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.
Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.
Справка от предыдущего банка
И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.
По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.
В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.
Перед тем, как оформлять рефинансирование кредита без справки о доходах, необходимо разобраться, что это такое.
Если клиент начнет подробнее изучать предложение, он выяснит, что оно представляет собой услугу, позволяющую получить деньги в долг в одной компании для погашений займа в другой.
Возможность может помочь в следующих ситуациях:
- финансовое положение человека ухудшилось, и он хочет уменьшить ежемесячный взнос, повысив срок кредита;
- клиент нашел банк, который предлагает более выгодные условия сотрудничества;
- человек взял несколько займов в разных компаниях и хочет объединить их в один;
- человек хочет изменить валюту, в которой был получен кредит.
Воспользоваться рефинансированием можно, обратившись в банк, в котором клиент брал текущий кредит, или начав взаимодействует с другим учреждением.
Статистика показывает, что компании идут навстречу заемщикам, которые исправно выплачивали имеющуюся задолженность, однако затем оказались в трудном финансовом положении.
Потому получить займ для рефинансирования кредита несложно. Однако к выбору предложения необходимо подходить внимательно.
Критерии выбора лучшего предложения
Выбирать лучшее предложение по рефинансированию ипотеки будем оценивая 4 критерия:
- Выгодность условий. Насколько низкая процентная ставка предлагается, какое страхование обязательное, сопутствующие расходы.
- Удобство оформления. Сюда относятся требования банков к действующей ипотеке и непосредственно к заемщику (необходимость подтверждения дохода, трудовой стаж, минимальный доход).
- Отзывы клиентов. Только люди, уже прошедшим все этапы рефинансирования, способны больше всего рассказать о предложении банка. Конечно, это зачастую субъективное мнение основанное на эмоциях, но мы постараемся как можно лучше и объективнее их оценить.
За каждый из критериев будем выставлять оценку. Максимально можно получить 10 баллов. Просуммировав все выставленные оценки мы сможем определить лучшее предложение по рефинансированию ипотеку других банков в 2020 году. Поехали!
Минусы рефинансирования ипотечного кредита
Несмотря на выгоды, которые может получить клиент при рефинансировании, отмечаются и отрицательные моменты. Процедура иногда не решает задач, которые ставит клиент.
Несоответствие требованиям и ожиданиям.
Многие клиенты уверены, что рефинансирование способно максимально облегчить им жизнь. Но на деле они ощущают, что перекредитование для них не приносит ощутимой выгоды.
Например, с этим сталкиваются заемщики, которые проводят процедуру во второй половине срока займа при наличии аннуитетных платежей. Большая часть процентов к этому времени уже выплачена. И рефинансирование ипотеки не имеет смысла.
Большая переплата при рефинансировании ипотеки.
Основным направлением рефинансирования ипотеки является увеличение срока займа или изменение процентной ставки. В этом случае в месяц нужно будет вносить меньшую, чем раньше, сумму.
ВАЖНО
Клиенты забывают о перерасчете, производимом банком. Если продлевается срок кредитования, то переплата так же возрастает. Иногда она становится существенной, по сравнению с предыдущей ипотекой.
Дополнительные услуги и затраты.
Рефинансирование – это оформление новой ипотеки. В ходе процедуры в банк потребуется предоставить аналогичный пакет документов.