Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура реструктуризации долгов гражданина в банкротстве срок». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает учредитель компании НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Особенности и последствия реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц
Отношения, связанные с банкротством физических лиц регулируют положения Х главы ФЗ «О несостоятельности».
Согласно статье 213.11 после того, как суд вынесет определение о введении процедуры реструктуризации:
- прекращается начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение долгов (кроме текущих платежей);
- снимаются аресты и другие ограничения по распоряжению имуществом;
- приостанавливается работа по исполнительным листам (за некоторыми исключениями — например, алименты будут взыскиваться, как и прежде);
- не разрешается покупать, продавать и дарить имущество дороже 50 тыс. рублей, а также оформлять новые кредиты без согласия финансового управляющего.
План реструктуризации долгов
В соответствии со статьей 213.14 ФЗ № 127 документ содержит следующую информацию:
- размер платежей, порядок и срок их внесения;
- порядок уведомления кредиторов о том, что у должника изменилось финансовое положение;
- критерии, при соблюдении которых считается, что доходы должника изменились существенно.
Не включаются требования:
- по алиментным платежам;
- по обязательствам, связанным с нанесением вреда жизни или здоровью человека;
- по выплате выходных пособий;
- по заработной плате;
- по расчетам с авторами результатов интеллектуальной деятельности.
Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной
В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:
- наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство
В 2023 у должников появилась возможность признать себя банкротом не только через суд, но и в упрощенном порядке — без суда через МФЦ. Внесудебное банкротство проще и при этом является бесплатным.
Стать банкротом через МФЦ может лицо:
- имеющее долг в сумме по всем обязательствам не более 500 000 рублей;
- в отношении которого числится оконченное исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества.
Схема такого банкротства отличается от банкротства через суд. Человек подает в МФЦ только заявление и список кредиторов. МФЦ самостоятельно проверяет право на списание долгов через ФССП, затем публикует сообщение о начале внесудебной процедуры.
По истечении 6 месяцев в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве МФЦ включает информацию о завершении процедуры. Должник освобождается от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил при подаче на заявления.
Для наглядности приводим сравнительную таблицу:
| Судебное банкротство | Внесудебное банкротство | |
|---|---|---|
| Сумма долга | От 300 000 ₽ | До 500 000 ₽ |
| Инстанция | Суд | МФЦ |
| Стоимость | От 80 тысяч ₽ | Бесплатно |
| Постановление о прекращении исп. производства | Не нужно | Нужно |
| Сроки | От 6-13 месяцев | 6 месяцев |
Банкротство — это сложный процесс. Пройдя в суде все стадии несостоятельности, или обратившись с этой целью в МФЦ, должник получает статус банкрота и избавляется от задолженностей. Звучит как сказка — «избавиться от долгов раз и навсегда» Но это законный выход из долговой ямы, но который при этом подойдет не каждому должнику.
Будут и последствия после банкротства. Они установлены законодательно:
- в течение 5 лет при получении кредита или займа должник обязан уведомлять о своем статусе банкрота будущего кредитора;
- в течение 3 лет не сможет управлять юридическим лицом или занимать руководящие должности в бюджетных организациях;
- в течение 5 лет гражданин не сможет повторно объявить себя банкротом через суд;
- в течение 10 лет должник не сможет повторно объявить себя банкротом во внесудебном порядке.
После проведения собрания кредиторов, на котором принято решение об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий направляет план со всеми подтверждающими документами в арбитражный суд рассматривающий дело о банкротстве.
Арбитражный суд рассматривает поступивший план реструктуризации долгов гражданина на предмет его соответствия требованиям закона о банкротстве.
В частности план может быть утвержден при отсутствии у должника задолженности по текущим платежам и той, которая включена в первую и во вторую очередь реестра требований кредиторов должника.
Доход должника должен позволять исполнить представленный план в установленные сроки.
При необходимости арбитражный суд может предоставить дополнительное время для доработки плана реструктуризации долгов.
План реструктуризации долгов может быть утвержден и в случае если он не был одобрен собранием кредиторов. В таком случае сумма планируемых поступлений по результатам реализации плана должна быть достаточной для погашения всех требований залоговых кредиторов и более 50 % остальных. При этом соответствующая планируемая сумма поступлений, должна превышать ту сумму, которую можно было получить в результате немедленной реализации имущества плюс доход должника за 6 месяцев.
По результатам рассмотрения плана реструктуризации долгов арбитражный суд либо утверждает предложенный план, в том числе после предоставления времени для его доработки, либо принимает решение о введении процедуры реализации имущества.
В случае утверждения плана реструктуризации долгов гражданина арбитражный суд выносит соответствующее определение (судебный акт).
Сведения об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина подлежат обязательному опубликованию финансовым управляющим в ЕФРСБ.
Как следует из статьи 213.22 Закона о банкротстве, не позднее чем за месяц до окончания срока исполнения плана реструктуризации долгов финансовый управляющий подготавливает отчет о его исполнении и направляет в адрес арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве и кредиторов.
Как правило, после завершения всех мероприятий в ходе процедуры реструктуризации долгов гражданина, после оплаты задолженности по плану, финансовым управляющим также направляется в арбитражный суд ходатайство завершении процедуры реструктуризации долга, выплате своего фиксированного вознаграждения (с депозитного счета суда), а также суммы дополнительно вознаграждения в виде процентов.
Образец соответствующего ходатайства приведен ниже.
Последствия банкротства физического лица
Признание вас банкротом влечет следующие последствия (ст. 213.30 Закона N 127-ФЗ; пп. 2.1 п. 1 ст. 59 НК РФ):
1) в течение пяти лет вы не можете взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании вас банкротом;
2) вы не вправе занимать должности в органах управления или иным образом участвовать в управлении (за исключением установленных случаев):
— кредитной организацией — в течение 10 лет;
— страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и НПФ или МФК — в течение пяти лет;
— всеми остальными организациями — в течение трех лет;
3) если по итогам завершения расчетов с кредиторами у вас остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию.
Обратите внимание! Не облагаются НДФЛ доходы должника, полученные в виде суммы задолженности перед кредиторами, от уплаты которой он освобождается в рамках дела о его банкротстве, а также доходы от продажи имущества в случае признания его банкротом и введения процедуры реализации его имущества (п. п. 62 — 63 ст. 217 НК РФ).
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
После вынесения определения арбитража о запуске процесса реструктуризации финансовый управляющий вносит соответствующую информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и публикует в газете «Коммерсант». Условие выполняется неукоснительно. Также он письменно извещает заинтересованных во взыскании денег с должника лиц.
Два месяца со дня публикации дается кредиторам на то, чтобы направить в арбитражный суд заявления со своими требованиями к должнику. Дальше потребуется:
- Разработать проект плана реструктуризации кредитов и долгов, выполнения финансовых обязательств и направить управляющему. Сделать это можете вы сами, кредиторы или налоговый орган.
- Утвердить план на собрании кредиторов.
- Представить его в суд для утверждения.
- Исполнить обязательства в соответствии с графиком.
Чем реструктуризация при банкротстве физического лица отличается от внебанкротной
Если вы взяли кредит в банке, но у вас ухудшилось материальное положение, можно обратиться напрямую в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга. Однако фактически для вас это может обернуться еще большей долговой нагрузкой.
Сначала может показаться, что это выгодно — банк предлагает сократить ежемесячные платежи либо снизить процентную ставку. Общий срок кредита увеличивается, соответственно, сумма долга тоже становится больше. На таком же принципе основано рефинансирование нескольких кредитов в одном банке. Вы окажетесь в долговой кабале, из которой очень сложно выбраться.
Общий долг гражданина при банкротстве, если запущена процедура реструктуризации, не увеличивается. Более того, сумма фиксируется, а штрафные санкции не назначаются. Вы сможете выплачивать долг на комфортных для вас условиях, исходя из своих возможностей.
Как происходит реструктуризация: последовательность действий
Только желания должника недостаточно для введения процедуры реструктуризации. Ему предстоит пройти ряд обязательных этапов, общая продолжительность которых не превышает 3-х лет:
- Судья принимает решение о проведении реструктуризации.
- Арбитражный управляющий размещает информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и СМИ «КоммерсантЪ». Дополнительно извещения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина в деле о банкротстве надлежит отправить займодавцам, перечисленным в заявлении.
- Кредиторы информируют суд о размере своих требований, предъявляют подтверждающие документы. Арбитражный управляющий составляет реестр.
- Стороны по делу готовят проект плана реструктуризации. Свой вариант может предоставить и собственно должник. Но нужно понимать, что документ будет утверждать общее собрание кредиторов. Они соответственно заинтересованы в быстрейшем погашении долгов.
- Утверждение подготовленного плана на общем собрании кредиторов.
- Выбранный проект документа передается на одобрение судье, ведущему дело. Он обязан учесть интересы не только кредиторов, но и неплательщика. Его не могут оставить вообще без средств к существованию. Нельзя нарушать и права несовершеннолетних или недееспособных лиц, находящихся на попечении банкрота. Да и сам документ должен быть осуществим с учетом сложившейся ситуации.
- Реализация плана на практике. Контроль исполнения возлагается на арбитражного управляющего. Он, пока не завершена процедура реструктуризации, будет контролировать все расходы должника. Информация об реализации плана доводится до судьи.
План в процессе исполнения можно менять и корректировать. Но за судьей остается право в любой момент времени отменить этот документ, например, если должник не работает и вообще не закрывает свои обязательства. В этом случае суд назначит реализацию имущества неплательщика. Если же план реструктуризации при банкротстве выполнен в полном объеме, непогашенные долги подлежат списанию. Дело о банкротстве закрывается.
Кредиторы могут счесть, что подготовленный план не соответствует их интересам, и отказаться утвердить его, предоставив мотивированный отзыв. Судья в подобной ситуации может выбрать одну из двух позиций:
- Сразу перейти к реализации имущества неплательщика через торги с последующим объявлением его банкротом.
- Утвердить план своей властью. Этот вариант предпочтителен, если за 3 (три) ближайших года должник сможет выплатить большую сумму, чем удастся получить при немедленной продаже имущества.
ПЛАН РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
О том, какую процедуру выберет суд, будет ли это реструктуризация задолженности, станет ясно уже на первом судебном заседании при рассмотрении дела, по существу. Судья должен будет проверить, соответствует ли физическое лицо следующим требованиям:
- Наличие источника доходов;
- Отсутствие неснятой или непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление;
- Истечение срока, в течение которого действует наказание за смежное административное правонарушение — например, за фиктивное банкротство;
- В течение восьми лет до настоящего момента к гражданину не применялся план реструктуризации;
- В течение пяти лет до настоящего момента не было объявлено об официальном банкротстве физического лица.
Касательно достаточности доходов для введения реструктуризации судебная практика сильно отличается. Одна и та же сумма месячного дохода может быть признана в одном суде достаточной для реструктуризации долгов, в другом подтвердит неплатежеспособность гражданина и будет являться причиной назначения стадии реализации имущества для последующего списания долгов.
Итак, если процедура идёт по пути реструктуризации, на судебном заседании будет вынесено определение о том, что заявление о банкротстве гражданина обосновано и вводится реструктуризация долга гражданина. После этого назначенному арбитражному управляющему нужно опубликовать сведения об этом в ЕФРСБ — едином реестре по банкротству.
В двухмесячный срок после публикации кредиторы должны написать заявления, в которых будут обоснованы их требования для включения в реестр требований кредиторов.
За десять дней, которые отсчитываются с момента истечения этого двухмесячного срока, кредитор, должник или уполномоченный орган, в чьи обязанности входит требовать оплаты долгов гражданина (например, налоговая), вправе передать арбитражному управляющему проект графика, согласно которому предполагается исполнение обязательств.
При этом нужно иметь ввиду, что:
- Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина не может быть больше трёх лет;
- В проекте нужно отразить порядок и сроки для погашения долгов пропорционально — чтобы никто из кредиторов не был обделён;
- В план не будут включены требования, которые вытекают из причинения вреда здоровью или жизни, алиментные обязательства о выплате заработной платы и другие исключения, связанные непосредственно с личностью должника. Их необходимо погасить до утверждения плана.
К проекту прилагаются:
- Список имущества должника с подтверждающими документами;
- Сведения о долгах и просрочках;
- Отчёт из бюро кредитных историй.
— Cведения об источниках дохода сроком полгода и меньше;