Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии
Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.
Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.
B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.
Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.
Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.
Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.
Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:
- дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
- oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
- pecтpyктypизaция.
Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.
Минусы рефинансирования:
-
Если у вас плохая кредитная история, были проблемы со своевременным погашением платежей, то многие банки не захотят вас перекредитовывать.
-
Без грамотного специалиста трудно разобраться в предложениях от финансовых учреждений и подобрать выгодный вариант.
- В случае уплаты более половины суммы от существующего кредита такой вид услуги становится нерациональным.
- Рефинансирование небольших кредитов также невыгодно.
- Могут возникнуть дополнительные траты (например, на оформление документов или услуги нотариуса).
- У многих банков есть лимит по количеству кредитов, которые можно рефинансировать.
Виды займов по возможности перекредитования представлены в таблице ниже.
|
Подлежат рефинансированию
|
Трудно или не подлежат рекредитованию |
|
Автокредит |
Повторное рефинансирование доступно только в случае положительной кредитной истории |
|
Потребительский нецелевой займ |
Микрозаймы |
|
Ипотечный кредит |
Если у вас есть штрафы и неоплаченные долги, по которым запущена процедура взыскания через коллекторское агентство. |
|
Задолженности по кредитным картам |
|
|
Потребительский целевой кредит |
Всю ли правду говорит нам реклама про рефинансирование? Личный опыт по рефинансированию ипотечного кредита осенью 2021 года
Банки буквально заваливают нас, своих клиентов, предложениями о кредитах. Низкие ставки, минимальный набор документов, подача заявки онлайн и рассмотрение за несколько минут — вот основные ингредиенты их предложений.
Рассмотрим, что же из слов банков становится правдой на практике. Наш герой, Георгий Демидов, — человек с опытом, он когда-то даже работал «испытателем банковских предложений». Вот он, что называется, владелец ипотечного кредита и хозяин безупречной кредитной истории (одна ипотека уже давно выплачена) решил проверить — насколько рекламные предложения соответствуют реальности. Или — насколько практика хотя бы приближена к тому, что озвучивают клиентам по факту.
Исходные данные:
ипотечный кредит в Газпромбанке, остаток по которому составляет 1,5 млн рублей. Срок исполнения — 2,5 года. Процентная ставка 9,2%.
Задача:
взять кредит наличными для погашения ипотеки или рефинансировать имеющийся кредит под более низкую ставку.
Опыт:
Для начала я рассмотрел предложение Газпромбанка, который активно рекламировал «кредит наличными до 5 млн рублей под ставку от 5,5% годовых». Предварительную заявку можно подать онлайн, в мобильном приложении. Я заявку подал.
Однако в процессе общения непосредственно с менеджером в офисе выяснилось следующее: 5,5% годовых дают только на сумму 5 млн, взятую на максимально возможный срок (7 лет) и только заемщику с большим «белым» доходом. А у меня доход (выше 100 тыс. рублей в месяц) по меркам Газпромбанка — «средний».
Видимо, такой кредит дают только самому герою рекламы банка — Федору Бондарчуку.
Меньшие суммы и на меньший срок выдаются минимум под 6,5%. Кроме того, если я хочу получить 1,5 млн, то оформить кредит я должен на 2 млн рублей. Дополнительные 500 тыс. рублей называются «страховым покрытием» и на руки не выдаются. Часть этой суммы, правда, можно вернуть, если погасить кредит досрочно. Но в любом случае переплата по такому кредиту оказалась намного больше той переплаты, которая у меня оставалась по действующему договору.
Кстати, аналогичное предложение имеется и у «Хоум кредит» банка. Реклама обещает кредит под 5,9% годовых любым клиентам и на любые цели. Однако все не так однозначно. Чтобы получить такую ставку клиент должен приобрести услугу «Финансовая защита». А она стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц. Иначе ставка вырастает до 17,5% — 21,9% годовых.
У Газпромбанка есть еще одно предложение — рефинансирование имеющегося кредита. Ставка по этой программе составляет 8,7% годовых, что всего на 0,5% меньше моей действующей ставки. Причем процедура эта платная — единовременно мне было предложено заплатить порядка 35 тыс. В этом случае экономия от перехода на пониженную ставку за 2,5 года составляла всего около 30 тысяч. Я решил отказаться от предложений банка.
Следующий банк, который активно зазывал меня рекламой — банк «Открытие». Его ролик также обещали кредит наличными на любые нужды под ставку от 5,5% годовых. У «Открытия» нет дополнительных страховок или платных услуг, однако на ставку 5,5%, как пояснили в банке, может рассчитывать только идеальный заемщик — зарплатный клиент банка с большим доходом и то — в редких случаях. Лично мне, исходя из моих возможностей, предложили ставку в 9,7% годовых. То есть выше, чем у меня есть.
Рефинансировать ипотеку в «Открытии» тоже можно. Ставка составит 7,9%. Однако банк не заинтересован в таком небольшом (для банка) и коротком кредите, как у меня. Слишком маленькая маржа ему достается. Поэтому менеджер банка честно мне сказал, что, скорее всего, моя заявка будет отклонена. В итоге подавать эту заявку я не стал, а решил оплачивать свой кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» банковские предложения.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
Какие условия предлагают в Беларуси
Рефинансированием занимаются многие банки. Суммы варьируются от 100 до 5000 рублей, сроки – от 1 года до 7 лет, иногда и больше. Ставки начинаются от 12% и достигают 29%.
Есть возможность рефинансировать любой кредит – обычный потребительский, кредит на недвижимость, кредитную карту, другой кредит на рефинансирование и даже лизинг.
Как правило, пакет необходимых документов выглядит так:
- паспорт или вид на жительство
- справка о доходах
- документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет)
- сведения о задолженности по рефинансируемым кредитам (могут попросить просто справку, могут – оригинал или копию договора)
Среди требований – стаж работы не менее 3 или 6 месяцев, возраст от 18-27 до 58-70 лет в зависимости от конкретного банка. Также могут добавляться и другие условия. Например, кредит, который вы хотите рефинансировать, должен уже погашаться вами на протяжении 3-6 месяцев или количество кредитов не должно превышать пяти.
Необходимую на рефинансирование сумму могут перечислить в счет погашения имеющейся задолженности по действующих кредитам в других банках либо выдать вам на карту/наличными. Платежи могут быть равные (каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы будете платить одну и ту же сумму) либо дифференцированные (сумма выплат будет постепенно уменьшаться, причем, как правило, в этом случае итоговая переплата будет чуть меньше).
Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.
Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.
А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!
Когда выгодно рефинансирование кредита?
На самом деле процесс рефинансирования кредита не всегда выгоден, если только разница между ставками будет больше 2%, то тогда это оптимальный вариант снизить переплату. Когда сумма займа не большая и вами уже было выплачено больше половины, то тогда небольшая ставка, которую вы сможете снизить, не даст вам 100% гарантии, что экономия на вашей стороне. Иногда на новый кредит нужно будет потратить хорошую сумму средств. Банк может попросить вас оплатить новые справки, услуги специалиста по оформлению кредита, оценщика или оформить страховку на жизнь. Если посчитать все вложенные деньги, то может оказаться так, что данную сумму оптимально было бы вложить в сам кредит, а не заключать новый договор. К тому же в процессе рефинансирования может быть увеличен срок кредита, а это влечет за собой переплату по процентам. Поэтому процесс рефинансирования лучше всего использовать в том случае, когда в месяц вы платите слишком большой платеж и понимайте, что ваш бюджет с ним не справляется. Подведем небольшой итог – новый кредит может быть выгоден только в двух случаях, когда вы меньше переплатите по всему займу и когда вы таким образом стремитесь снизить платеж ежемесячный, в таком случае смело можете оформлять рефинансирование.
Первый вариант с понижением выплаты мы уже рассмотрели, здесь нужно все просчитывать, так как иногда выгодней внести деньги в старый кредит, чем оформить новый. Второй вариант, когда вы больше не можете вносить столь большую сумму каждый месяц, тоже возможен. Например, вы взяли большой кредит, но появились некоторые отягчающие обстоятельства, которые сделали платеж слишком большим – вы заболели сильно, вам снизили оплату труда, поэтому нужно срочно решить проблему. Рефинансирование в этом плане может увеличить переплату, но при этом снизить вам нагрузку ежемесячную. Давайте разберем все на цифрах. Вы берете кредит на два года и платите за него в месяц 5500, всего переплатите около пятидесяти тысяч рублей. Если вы решите оформить рефинансирование, то будете платить четыре года и переплатите около шестидесяти тысяч рублей, но при этом в месяц ваша сумма станет меньше – 2,5 тысячи. При таком рефинансировании вы теряйте денежные средства, но вы делайте платеж посильным для своей семьи в данных экономических условиях. Для вас это выгодно, для другого заемщика нет. Все нужно обязательно просчитывать и только потом брать кредит снова.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Теперь можно проанализировать отличия от рефинансирования реструктуризации. Реструктуризация строится на том, что вы ее берете в банке, где оформили свой кредит – другой не подходит. Сотрудники компании меняют график оплаты, или другие условия кредита сугубо по вашей просьбе, например из-за того, что вы попали в трудную финансовую проблему. Вам растягивают выплаты по кредиту, дают каникулы. Перекредитование или рефинансирование – это процесс, когда вы одним займом, на более выгодных условиях, закрывайте второй кредит. Первый вариант увеличивает срок оплаты кредита, но вы из-за этого получаете отсрочку в банке на оплату. В месяц вы платите меньше, но переплата растет, так как срок кредита растет. Второй вариант – это рост или снижение платежа, но при снижении переплаты. Поэтому две услуги путать нельзя, они преследуют совершенно разные цели.
Если у вас возникла проблема с рефинансированием получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Как проводится перекредитование
Процедуру рефинансирования кредита можно разделить на несколько этапов:
- заемщик узнает, допускает ли финансово-кредитная организация досрочное погашение займа для клиентов;
- выбирается банк для оформления рефинансирования. Для этого потребуется оформить и сдать необходимый пакет документов и дождаться решения от кредитной компании;
- подается заявление о досрочном возврате задолженности в банке, где был оформлен «старый» заем;
- в новом банке заключается новый кредитный договор, заменяющий один или несколько старых;
- как правило, банк самостоятельно гасит задолженности клиента в других кредитных компаниях.
Рефинансирование ипотеки
Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.
Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.
Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.
Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.
Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.
Обычно это:
- обязательное страхование жизни и здоровья;
- оформление новой страховки на недвижимость;
- оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
- оплата услуг по оценке недвижимости;
- выписка из ЕГРН.
Если гражданин не справляется с выплатами по кредитам, есть способ переоформить кредит или несколько займов на более комфортных условиях. Это называется — рефинансирование кредита. Говоря официальным языком — выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее взятого (одного или нескольких). Рефинансировать можно такие виды кредитов как: ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты.
Важный момент: рефинансированию не подлежат займы граждан в микрофинансовых организациях (МФО).
Путем оформления рефинансирования можно получить следующие выгодные условия:
-
снижение ежемесячных платежей для заемщика путем продления срока кредита;
-
оформление нового кредита под более выгодные (сниженные) проценты;
-
объединение нескольких кредитов разных банков в один долг.
Рефинансирование предполагает вариант его оформления как в банке, который уже предоставил займ, так и в новом. Судя по имеющейся практике, банк не часто позволяет своим старым клиентам оформить эту процедуру. Иногда такой программы у этих кредитных организаций просто не существует.
На помощь гражданам в этом вопросе приходят другие банки, которые таким образом переманивают себе новых клиентов, предоставляя более выгодные условия кредитования. Однако, программа рефинансирования предоставляется далеко не всем желающим. Как правило, новые клиенты должны обладать хорошей кредитной историей, вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства. Некоторые банковские организации предлагают специальные программы рефинансирования кредита клиентам, уже имеющим просрочки.
В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя:
-
наличие новой, более низкой процентной ставки;
-
возможность оформления кредита на новый срок. Он может быть увеличен, уменьшен, или же остаться прежним;
-
новая сумма кредитования. Согласно заключенному новому договору сумма может быть меньше (если заемщик оплачивает часть суммы долга своими средствами) или больше (при необходимости оплаты дополнительных средств);
-
более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга;
-
изменение графика ежемесячных платежей для заемщика;
-
возможность отсутствия созаемщика или поручителя.
Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.
Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».
Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:
1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.
2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:
-
гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;
-
сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.
Пошаговое руководство по рефинансированию кредита
Процедура перекредитования не представляет большой сложности.
Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).
Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.
В каких случаях имеет смысл рефинансировать кредит?
Заемщику, планирующему рефинансирование взятого им кредита, следует учитывать некоторые важные обстоятельства, сопутствующие этому действию.
Банки неодобрительно относятся к попыткам лишить их запланированного дохода. С этой целью в текст договоров кредитования ранее включались пункты, прямо исключающие досрочное погашение. Теперь, когда это Федеральным законом 284-ФЗ в отношении личных заимствований делать запрещено, они предусматривают выплату компенсации недополученных выгод только для представителей бизнеса.
Сумма задолженности при рефинансировании не уменьшается. Напротив, операция эта требует затрат на комиссию (повторную), нотариальное заверение пакета документов, проведение экспертных оценок стоимости обеспечительного имущества и пр.
Можно легко прийти к выводу, что рефинансирование небольших потребительских кредитов нецелесообразно. Его есть смысл применять только тогда, когда речь идет о значительный суммах, взятых в долг на длительный период. В этих случаях экономия даже полутора-двух процентов будет ощутима.
На практике срок первичного договора не может быть менее трех месяцев. Более короткие кредиты не рефинансируются. Некоторые банки устанавливают минимальный срок в полгода.
В любом случае, перед тем как решиться на перекредитование, необходимо посчитать эффект от этой операции с учетом всех издержек.
Специалисты по рефинансированию утверждают, что в нем есть смысл при следующих обстоятельствах:
- Прошло более половины срока действия договора заимствования при аннуитетном графике погашения. В начальный период заемщик фактически оплачивает интересы банка-кредитора, а тело кредита продолжает «висеть». Если в этот момент сменить кредитора, проценты вновь будут начислены на общую сумму.
- Лучшим временем рефинансирования считается промежуток, ограниченный 6 месяцами после того, как кредит взят и за полгода до даты его полного погашения по договору.
- Разница процентных ставок старого и нового кредиторов не меньше 2%.
Во всех остальных случаях от рефинансирования чаще всего проку нет. Однако кроме аспекта целесообразности существует еще и вопрос доступности услуги.
Какие потребуются документы?
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
- реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
- сведения о наличии просрочек;
- размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
- полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.